保險代理市場混亂 保險中介集團化或為大勢所趨
“中國的保險市場同樣需要像家電業的國美和蘇寧那樣的中介巨頭。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇在接受本報記者采訪時，對當前專業中介機構的集團化推進做出了如是形象比喻。
自保險中介市場化改革以來，我國保險中介市場的業務規模以年均41.2%的速度增長。2011年，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元，保險兼業代理機構已超過19萬家，為保險業發展最快的子行業之一。
“在保持快速發展的同時，我國保險中介業也積累了一些矛盾和問題。”民太安保險公估集團股份有限公司董事長楊文明對記者表示，這些問題主要表現在：傳統保險營銷模式矛盾突顯，保險代理市場混亂，保險公司與保險中介機構業務關系不規范、不透明，保險中介業與服務保險業、服務經濟社會發展能力的不匹配等問題。對此，泛華保險服務集團董事長胡義南表示，當前國內大量的保險中介企業亟須從數量發展、跑馬圈地式的粗放式經營向專業化、規范化、國際化的集團化經營轉變，從勞動密集型向資金與技術密集型轉型升級。
門檻提高帶來健康的市場
為促進保險中介市場健康發展，中國保監會于2011年10月9日發布了《保險中介服務集團公司監管辦法(試行)》，對保險中介集團公司的市場準入、經營規則、監督管理等方面進行了規范。緊接著又在今年連續下發兩個通知，大幅提高了中介市場的準入門檻。“提高門檻對行業的規范發展是一件好事，目前保險中介企業主體眾多，魚龍混雜，各種違規和惡性競爭事件層出不窮。一方面，主體太多確實使監管難度加大；另一方面，小中介公司的違規成本也低。提高門檻、鼓勵集團化專業化發展有利于企業加強品質經營管理，專注于服務創新及內含價值長期的建設。同時，對專業保險中介市場的整體形象提升也有幫助。”華康保險代理創始人、首席執行官汪振武說。
據記者了解，除了6月27日民太安保險公估股份有限公司集團化改組已獲保監會批準外，泛華、英大長安、北京聯合、廣州美臣等都已向保監會遞交了申請，不久就會有審批結果，華康也正在積極準備相關申報材料。郝演蘇認為，大力推進專業中介機構的集團化是十分必要的。他指出，只有大型中介服務集團的出現，才能形成市場的制衡力量，促進市場秩序的規范。同時，中介機構實力提升后，可以約束保險公司提高產品質量和服務水平，不達到標準不準入場，有助于形成優勝劣汰的良性市場循環。
價值最大化的選擇
在記者的采訪中，各保險中介機構的董事長都認為，集團化的推進無論對行業還是公司的發展來說，都是一件好事。楊文明指出，對于整個行業來說，保險中介集團化的實質是推動保險中介產業結構的升級。保險中介的集團化發展，不僅有助于從根本上解決保險代理市場的“小、散、亂、差”問題，將現有的“十幾萬家”保險中介整合為數量有限的中介集團，提高監管效能從而切實保護保險消費者利益，而且有助于支持營銷員管理體制改革，推動保險業產銷分離和轉型升級，推動保險市場體制改革、優化保險業產業結構，從而增強保險中介自身的風險防控和化解能力，推動保險業又好又快發展。
對公司發展來說，保險中介行業的本質是銷售與服務，通過差異化的定位、一站到位的保險產品和銷售管理機制來體現中介企業的價值，和保險公司不同，保險中介企業的核心競爭力在于效率的領先，可以更方便地滿足保險公司、營銷員、客戶多方位的需求。汪振武認為，對于保險中介服務集團來說，可以更好地整合下屬企業的資源，充分發揮經營管理和銷售過程中的協調效應，降低運營成本，實現價值最大化，從而更好地為客戶提供服務。
而胡義南更是點出了集團化對于公司自身發展的諸多好處。他指出，集團化經營的最大優勢正在于資源共享，節省成本和費用，不僅能與保險公司實現總對總的戰略合作，還能建立起強大的后援平臺服務體系，利用信息系統對前臺銷售、終端服務等關鍵環節進行把控，營造一種合規經營的文化，有助于減少灰色操作行為發生，有利于壓縮保險行業被人詬病的灰色操作的空間，減少市場短期行為。同時，集團統一采購可以降低采購成本，通過集合多家保險公司的優勢產品，為消費者提供公正中立的“保險超市”服務；統一銷售可以節約營銷費用，統一結算可以節省財務費用，有利于合規經營、防范風險等。
未來的競爭是實力的競爭
業內人士指出，提高準入門檻必然引起保險中介行業格局的全面變化。一方面，眾多難以在信息技術、人員培訓、專業打造、品牌建設、品質管控等方面投入資源的小規模保險中介營業機構或被收購、被重組，或被淘汰出局，保險中介市場“小、散、亂、差”的局面將會得到改變；另一方面，通過保險中介集團化發展，推動行業的兼并重組、上市融資，增強資本實力，完善公司治理，提高管理水平和專業能力，保險中介集團的資本實力和技術水平必然會大大提升，出現一些實力強大的保險中介集團。楊文明表示，由于中國保監會政策的引導、市場需求的驅趕和資本的追逐，保險中介行業必將走向更高層面的競爭，更多在技術、品牌、服務、管理、資本、創新和IT等領域進行競爭。
“未來的市場競爭，我們認為不會更加激烈。”汪振武對記者表示，“過去行業門檻低，誰都可以投資開設代理公司，發生了很多短期經營行為，造成了行業的惡性競爭。現在準入門檻高了，條件更嚴格了，相信每個經營企業的人都會更加珍惜這樣的機會，更理性地去思考公司長遠的可持續發展問題，這對行業來說是一件好事。因為中介市場現在還剛剛起步，我們面臨的是一起來把市場蛋糕做大的過程，市場一定會有整合，但是更多的是思考好定位，發現自身的優勢。”汪振武認為，對于中介企業來說，可以加大投入進一步做大，也可以是加盟到現有優秀保險服務集團中分一杯羹，市場最終屬于有實力、有渠道、有隊伍、有客戶的企業。
胡義南也指出，未來保險中介的市場競爭應是服務的競爭和可持續的健康發展，金融資本的介入速度將加快，上市也將成為一種趨勢。本質上而言，保險中介行業仍然屬于資金密集型行業，要成為有實力、有規模、集團運作、合規經營的中介企業，就離不開大量的資本投入。集團化運作和上市能夠切實增強保險中介機構的資本實力、服務水平和風險防范能力，將引導中介企業從粗放式經營向集約化管理、規模化經營、標準化服務邁進，促進保險中介行業向更高層次發展，也有利于合規經營、規范發展，全面實現保險中介市場的持續健康發展。隨著中國正在成為世界上最強大的經濟實體之一，中國的保險中介行業也一定會出現可以與AON、Marsh、Willis、BROWN&BROWN等相媲美的優秀企業。
政策支持還需跟進
目前，我國保險業社會化分工程度不高、保險產業鏈不完善，保險公司大而全、小而全的經營方式較為盛行，保險中介機構實力較弱。楊文明指出，目前我國還沒有像發達、成熟的國際保險市場那樣，建立了由保險公司、再保險公司、保險資產管理和保險中介組成的完善的保險產業鏈，呈現出專業化經營和社會化分工的發展趨勢。這不僅壓制了保險中介行業的發展，也會影響整個保險產業的資源配置效率。他建議，監管機構從整個保險業可持續發展的高度，認識保險中介在保險市場構建中的重要作用，大力推動保險體系改革、深化產業分工，通過保險市場分工機制的完善推動保險中介行業的發展。
楊文明還建議，當前及未來一段時期在有關保險的立法中，應進一步明確保險中介的法律地位與作用，重視發揮保險中介的產業功能，推進專業化分工合作，提升保險產業鏈價值。如在即將出臺的《資產評估法》或相關配套制度中明確保險公估的法律地位；在即將出臺的《農業保險條例》或相關制度的設計過程中，確立保險中介在農業保險中的功能作用等。
胡義南表示，在實施保險中介集團化的過程中，面臨的問題是大多數中介公司實力都比較弱小，即使中介成立集團化公司后，還是遠遠不能與保險公司相提并論。希望能夠得到政策方面合理的扶持，可以吸引更多社會資本進入保險中介行業，改變目前整個中介行業實力不強、資本不足的困境。
另外，牌照和機構審批也是各中介機構老總們頭疼的問題。據胡義南介紹，現有的保險中介公司通過兼并、并購成立集團公司以后，各地保監機構往往將當地的中介公司視同保險公司的中心支公司對待，在牌照審批、經營許可、稅收與社保等方面遇到很多的困難。汪振武也表示，保險中介公司在各地注冊公司和開展業務的過程中，都需要面臨各種繁瑣的審批，經常會遇到一些行政管理和市場不同步的狀況，希望監管部門可以給予更多支持指導。（李曉波）
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