禽流感專屬保險(xiǎn)“有市場(chǎng)需求”
國(guó)家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)網(wǎng)站16日晚在其疫情專欄公布，4月15日18時(shí)至4月16日20時(shí)，全國(guó)報(bào)告新增人感染H7N9禽流感確診病例14例。截至目前，全國(guó)共報(bào)告77例人感染H7N9禽流感確診病例，其中死亡16人。隨著H7N9疫情的擴(kuò)散，人們也漸漸居安思危，關(guān)于一旦感染禽流感，治療費(fèi)用能不能得到“轉(zhuǎn)嫁”的問(wèn)題成為近期關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此回應(yīng)稱，若因禽流感引發(fā)死亡，普通壽險(xiǎn)可以進(jìn)行身故賠償；而平時(shí)治療過(guò)程中的費(fèi)用，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)或津貼型醫(yī)療險(xiǎn)也可以涵蓋部分費(fèi)用。
事實(shí)上，針對(duì)眼下疫情的蔓延態(tài)勢(shì)，已經(jīng)陸續(xù)有保險(xiǎn)公司在針對(duì)性地推出禽流感專屬產(chǎn)品。這與2003年非典爆發(fā)時(shí)保險(xiǎn)公司加推“非典保險(xiǎn)”的歷史有著驚人的類似，但關(guān)于禽流感保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)究竟如何還有待后市的進(jìn)一步考量。
疫情來(lái)襲
多家保險(xiǎn)公司推出禽流感專屬保險(xiǎn)
日前有媒體報(bào)道稱，南京確認(rèn)的第一例H7N9禽流感患者已經(jīng)累計(jì)花費(fèi)了10萬(wàn)余元的治療費(fèi)用。疫情的突發(fā)來(lái)襲讓人感到防不勝防，是否有相關(guān)保障能為民眾的風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單成了近期保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題。
記者就此咨詢了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，因禽流感不屬于意外傷害范疇，人身意外傷害險(xiǎn)無(wú)法對(duì)此進(jìn)行賠償，而在目前銷售的重大疾病保險(xiǎn)的條款中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)把提供保障的重大疾病名稱列明，H7N9屬于新生病例，所以目前不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。不過(guò)，因?yàn)楝F(xiàn)在多數(shù)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有將禽流感列入除外責(zé)任，所以如果因?yàn)榍萘鞲卸l(fā)生的醫(yī)療和身故都可以得到保障，理賠程序也沒(méi)有特殊之處，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并保留各種醫(yī)療憑證即可。
如泰康人壽目前在售的三類保險(xiǎn)都包含禽流感導(dǎo)致的相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任。第一類是人壽保險(xiǎn)，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等；第二類是含有身故責(zé)任的年金保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，如 “泰康健康人生終身重大疾病保障計(jì)劃”、“泰康財(cái)富智選保險(xiǎn)計(jì)劃”等均可承擔(dān)禽流感引起的身故責(zé)任；第三類是醫(yī)療保險(xiǎn)，包括費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，如“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”可給付因禽流感住院的津貼（目前禽流感還不屬于法定傳染病，因此因禽流感導(dǎo)致的治療仍在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)）。
但是記者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在市面上銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品大多對(duì)首次投保的被保險(xiǎn)人設(shè)有等待期，一般為合同生效后的60天~90天。在這期間，被保險(xiǎn)人因疾病住院治療的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。此外，對(duì)于住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)等，因受住院期間所用藥物是否在當(dāng)?shù)蒯t(yī)保范圍等因素影響，理賠過(guò)程較為復(fù)雜。
為此，針對(duì)禽流感的專屬產(chǎn)品便應(yīng)運(yùn)而生。作為全國(guó)首創(chuàng)、亦是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)唯一一款專門(mén)針對(duì)禽流感的在售保險(xiǎn)產(chǎn)品，華安保險(xiǎn)推出的“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)”自H7N9橫行以來(lái)再度引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。記者從華安財(cái)險(xiǎn)云南分公司獲悉，“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)” 投保人不分性別、不分年齡、無(wú)需體檢，在支付100元保費(fèi)后，一旦確診感染高致病性禽流感，便可憑保險(xiǎn)單、身份證明和國(guó)家衛(wèi)生防疫部門(mén)確診證明獲得保險(xiǎn)公司20萬(wàn)元的賠償。
4月12日，平安產(chǎn)險(xiǎn)順勢(shì)向市場(chǎng)推出“平安甲型H7N9流感綜合保險(xiǎn)”。據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)負(fù)責(zé)人介紹，客戶只需支付50元保費(fèi)即可購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品，就可以在半年的保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得包括醫(yī)療保險(xiǎn)與身故保險(xiǎn)的雙重保障。客戶購(gòu)買(mǎi)該款保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸罹患H7N9便可以獲得平安產(chǎn)險(xiǎn)提供的最高保額達(dá)2萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)金；若客戶不幸因感染H7N9流感身故，平安產(chǎn)險(xiǎn)還會(huì)為客戶支付5萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金。
除此之外，4月15日，泰康人壽推出一款專門(mén)針對(duì)禽流感的保險(xiǎn)產(chǎn)品“祥云H卡”，面向社會(huì)公眾免費(fèi)贈(zèng)送100萬(wàn)份，累計(jì)總保額達(dá)50億元。“祥云H卡”的保障期間為60天，0歲（出生滿30天且出院）至70周歲的人都可以作為被保險(xiǎn)人。
“雖然陸續(xù)有保險(xiǎn)公司在針對(duì)當(dāng)前的疫情推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但就行業(yè)而言，相關(guān)產(chǎn)品還沒(méi)有大規(guī)模上市的跡象。”一壽險(xiǎn)公司客服部相關(guān)人士認(rèn)為，像禽流感這樣新出現(xiàn)的疾病，因?yàn)槟壳盀橹共±€不是很多，而保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)一個(gè)產(chǎn)品往往要付出前期的研發(fā)成本和時(shí)間成本，H7N9是否會(huì)在短時(shí)間內(nèi)大面積流行也是產(chǎn)品推出與否的關(guān)鍵所在，所以對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言尚處于觀察階段。
據(jù)悉，一種特定疾病保險(xiǎn)，只有發(fā)生某種特定疾病時(shí)才可以理賠，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率要由保險(xiǎn)精算師來(lái)測(cè)定，而像這種突發(fā)性的疾病，因?yàn)槿狈Πl(fā)病率、死亡率等歷史數(shù)據(jù)支撐，所以對(duì)保險(xiǎn)公司而言是難點(diǎn)。
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