準(zhǔn)金融機構(gòu)涉足高利貸 監(jiān)管層警示風(fēng)險傳染銀行
[ 本該在貸款企業(yè)與之間扮演擔(dān)保角色的擔(dān)保公司，現(xiàn)在正在貸款企業(yè)與高利貸公司之間，扮演同樣的角色 ]
民間高利貸亂象逃不過監(jiān)管機構(gòu)“法眼”。
央行近日發(fā)布的《中國穩(wěn)定報告（2012）》（下稱《穩(wěn)定報告》）警示，需密切關(guān)注具有金融功能的非金融機構(gòu)的風(fēng)險，防止非法集資、高利貸等領(lǐng)域風(fēng)險向銀行體系傳遞。
同樣針對高利貸正日益累積的風(fēng)險，在民間資本最活躍的浙江，省高院上周發(fā)布《浙江法院民間借貸審判報告》（下稱《審判報告》）披露，民間借貸案件在今年上半年大幅回升，并達(dá)到2007年以來最高點；案件中“高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化”，“職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn)”。
兩份不同的報告共同指向了一個重要問題：在傳統(tǒng)的地下錢莊和高利貸公司之外，一些以小貸公司、融資擔(dān)保公司和典當(dāng)行等為代表的準(zhǔn)金融機構(gòu)開始更多地涉足高利貸；而由于這些準(zhǔn)金融機構(gòu)與銀行業(yè)的密切聯(lián)系，高利貸風(fēng)險有可能傳染給銀行體系。
原本和高利貸分道揚鑣的銀行體系，如何輾轉(zhuǎn)沾染了高利貸市場？數(shù)名實際高利貸“操盤手”向《第一財經(jīng)（)日報》記者道出了此中“奧秘”。
“巧取豪奪”
如果以利率超過“銀行同期基準(zhǔn)利率4倍”放貸就算“高利貸”，那么正在從事此類業(yè)務(wù)的絕不止那些地下錢莊和打著“投資公司”名號的高利貸公司。
浙江一家擔(dān)保公司的張姓財務(wù)總監(jiān)告訴本報記者，在企業(yè)急需資金“過橋”轉(zhuǎn)貸之際，他們對“信得過”或者“有抵押物”的企業(yè)以月息2%~3%借出資金。“沒有抵押物的企業(yè)，要么不借，要么利息更高。”他說。
然而擔(dān)保公司向社會融資受限，拿什么放高利貸？上述張總告訴記者，公司自有多種辦法從商業(yè)銀行獲得資金。據(jù)其所述，從正常擔(dān)保業(yè)務(wù)中截留企業(yè)的銀行貸款，是擔(dān)保行業(yè)常用融資模式。據(jù)介紹，根據(jù)貸款企業(yè)資質(zhì)的好差，有兩種截留方式：
對于資質(zhì)較好的企業(yè)，擔(dān)保公司會勸企業(yè)多貸款。比如，某企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保，最高可向銀行貸款1000萬，但企業(yè)實際資金需求只有800萬。此時，張總的公司會幫助企業(yè)貸出1000萬后，“雁過拔毛”式地截留企業(yè)暫時不用的200萬。
一家資質(zhì)尚可的企業(yè)，以貸款利率上浮10%計，銀行融資成本約年化6.6%，而張總的公司通常以8%~10%的年息“買”下多余貸款的部分。這樣，擔(dān)保公司和企業(yè)實現(xiàn)了所謂的“雙贏”，即企業(yè)白賺了息差，而擔(dān)保公司則多了一筆低成本資金。
對于那些資質(zhì)較差，本身向銀行貸款都困難而不得不求擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)，擔(dān)保公司通常會在企業(yè)申請貸款前，就要求計提融資額度20%~30%的“保證金”。比如一家企業(yè)申請500萬貸款，在擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保操作前，企業(yè)就需要先向擔(dān)保公司打款100萬。值得注意的是，這100萬因作為某種風(fēng)險準(zhǔn)備金，擔(dān)保公司是“免息”獲得的。
除了上述來錢辦法，張總稱，他的同行還有一些非常規(guī)辦法。比如有擔(dān)保公司親自、或委托外部投資公司或PE等，以賣固定收益“產(chǎn)品”的名義，向社會募資；還有個別擔(dān)保公司高息租借當(dāng)?shù)鼐用穹慨a(chǎn)證，再將房產(chǎn)抵押向銀行融資。
有了資金渠道，在眼下不良反彈，銀行懼怕風(fēng)險收縮信貸的大環(huán)境下，張總稱，公司不缺“求貸”客戶。他表示，不少客戶的銀行續(xù)貸本身需要擔(dān)保公司的擔(dān)保才能完成，而續(xù)貸所需的“過橋”高利貸，無非是送上門來的續(xù)貸前一道程序。
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