理財(cái)師：不同年齡階段投資理財(cái)側(cè)重點(diǎn)不盡相同
理財(cái)是一種貫穿一生的生活方式，但在不同的人生階段，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)不盡相同。比如，大多數(shù)人從20歲時(shí)開始掌握一部分資金，而良好的理財(cái)習(xí)慣也應(yīng)從這時(shí)就建立起來。進(jìn)入 30歲后，事業(yè)逐漸穩(wěn)定，適宜開始考慮養(yǎng)老問題，給自己的退休生活一個(gè)保障。50歲后，家庭進(jìn)入成熟期，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行合理的家庭資產(chǎn)配置。如果您現(xiàn)在還沒有針對(duì)性的理財(cái)計(jì)劃，那么，不妨來看看理財(cái)師的建議。
20歲：培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣
年輕的你是否為“月光”而煩惱呢？其實(shí)，問題不在于你收入的多寡，而在于使用金錢的方法。年輕人應(yīng)當(dāng)如何理財(cái)呢？理財(cái)?shù)挠^念是要從掌握資金開始就培養(yǎng)的，要想錢生錢，就必須具備良好的理財(cái)習(xí)慣。而良好的理財(cái)習(xí)慣，歸根到底就是“了解自己，規(guī)劃未來”，這是李海燕一直推行的“理財(cái)?shù)谝徊健薄?/font>
對(duì)于20歲左右的年輕人，首先要做的是充分“了解自己”。“對(duì)于不同的收入群體、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，應(yīng)該作出不同的理財(cái)計(jì)劃。舉例來說，收入相對(duì)較高，但依然”月光“的群體所要做的首要任務(wù)就是規(guī)劃自己的消費(fèi)，管理好自己的信用卡。對(duì)這部分群體而言為自己每天的消費(fèi)列一個(gè)明細(xì)單，每月審視一下自己都花了什么錢，是告別“月光”的第一步。假如收入相對(duì)不高，那么想告別“月光”還是擠出些資金用于提升自己吧。”
“通過上述方式，您肯定總能節(jié)省出一些閑置資金。現(xiàn)在需要考慮的就是"規(guī)劃未來"，為您的閑置資金作一個(gè)完美的配置，確定理財(cái)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。首先可以根據(jù)自己的需要，保留一定比例的流動(dòng)資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。然后將剩余的資金根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行投資。一般來講，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人，可以尋找一些高收益的投資項(xiàng)目，也可以嘗試一些貴金屬期貨、外匯期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的投資 。”李海燕說，“對(duì)于年輕人來說，收益的多少不是最重要的，重要的是養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。”
30歲：為養(yǎng)老未雨綢繆
30歲就要考慮養(yǎng)老的事？沒錯(cuò)！在如今這個(gè)老齡化社會(huì) ，為養(yǎng)老未雨綢繆顯得尤為重要，而在眾多綢繆方法中，購買個(gè)人養(yǎng)老年金頗為可行和劃算。
歐陽皓說：“俗話說"開源節(jié)流"，在有計(jì)劃的生活，做到消費(fèi)有數(shù)的同時(shí) ，我們必須設(shè)法"開源"，為退休后能有相對(duì)寬裕的生活提前做好保障。購買年金保險(xiǎn)中的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)便是很好的"開源"方法之一。”據(jù)介紹，這是一種個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來說，個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是為彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金數(shù)額較少的一種補(bǔ)充，舉例來說，30歲的男性，每年交納1萬元保險(xiǎn)金，交納20年，從60歲開始領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老年金，那么，他每月可獲得1600元至2000元不等的養(yǎng)老金，至80歲時(shí)累計(jì)可以領(lǐng)取31萬余元至39萬余元不等的回饋，此外，在每個(gè)滿5年期間后，還會(huì)有一定增額。不難看出，個(gè)人養(yǎng)老年金每年收益大于當(dāng)初投入 ，再加上基本養(yǎng)老金，每月的總養(yǎng)老金錢數(shù)相對(duì)可觀。
在購買保險(xiǎn)領(lǐng)域，必須破除一個(gè)誤區(qū)，即購買保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司和銀行用百姓的錢賺便宜。“實(shí)際上，這種觀念并不正確。保險(xiǎn)或理財(cái)是一種雙贏的合作，雙方各得其所，各取所需，并不存在單獨(dú)一方賺便宜的情況和可能。”
50歲：把資產(chǎn)保值放首位
50歲左右，事業(yè)和家庭都處在成熟期，華夏銀行青島城陽支行理財(cái)經(jīng)理孫燕認(rèn)為，在這個(gè)階段，資產(chǎn)保值是第一位的，在保值的基礎(chǔ)上再講求資產(chǎn)增值。她說：“成熟期家庭的主要特點(diǎn)就是收入達(dá)到巔峰，支出逐漸降低，保險(xiǎn)需求降低，準(zhǔn)備退休基金，控管投資風(fēng)險(xiǎn)。”
綜合家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性、獲利性考慮，孫燕建議，50歲左右的成熟投資者，不需要放置過多資產(chǎn)在活期銀行存款上。從家庭形成期至衰老期，隨著戶主年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的配置應(yīng)逐漸降低。“在具體投資選擇上，她建議，在以少部分活期存款作為緊急備用金，應(yīng)付日常開支的基礎(chǔ)上，部分采用傳統(tǒng)的定期存款方式，部分可購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品，琳瑯滿目，投資期限多樣，投資風(fēng)險(xiǎn)有高有低。投資者可選擇低風(fēng)險(xiǎn)的債券類理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要投資于高信用級(jí)別主體發(fā)行的票據(jù)、債券等。風(fēng)險(xiǎn)可控，收益性良好，可作為定期存款的補(bǔ)充。同時(shí)，如果投資者家庭有投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)，有成熟的投資理念，具備良好的投資心態(tài)，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)，可以拿出家庭資金的10%投資于股票與基金，再拿出10%投資黃金用于避險(xiǎn)。
總之 ，這一時(shí)期家庭投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例不應(yīng)過高，也應(yīng)根據(jù)投資者自身的投資經(jīng)驗(yàn)、投資心態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力來合理構(gòu)建投資組合。孫燕說：”對(duì)于這樣的家庭來說，目前的一大目標(biāo)就是讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)增值 ，積累退休基金。按照以上投資方式，實(shí)現(xiàn)多樣化資產(chǎn)配置，對(duì)比單一資產(chǎn)投資方式而言，會(huì)收到不錯(cuò)的投資效果。
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