每月收入只剩10% 家庭資產如何黃金配置
問：我是一名理財門外漢，正在努力學習理財的基礎知識。前幾天聽了一個理財講座，感覺很有收獲，知道了資產配置的重要性。其中一位理財師講到了資產配置的黃金比例是4321，40%的收入用于供房或投資，30%收入用于生活開支，20%存銀行或買債券，10%買保險?？晌椰F階段50%多的收入要還房貸，40%左右的收入用于日常開支，每月結余很少，我該怎么理財才能實現家庭資產的黃金配置呢？
理財是一件非常個性化的事情，每個家庭的情況都不同，需要按照不同的需求來進行資產配置。即便是年齡相仿、收入相同、資產總額差不多的家庭，也會因為理財需求的不同和風險承受能力的差異，而需要不同的資產配置方案。
比如，股神巴菲特雖然很有錢，但他的生活開支并不大，他至今仍住在55年前購買的房子里，房產占巴菲特資產的比例極低，但并不妨礙他成為有錢人。如果他把30%的錢消費掉，20%的錢存在銀行里，再用10%的收入買保險，我想他是無法成為令人津津樂道的股神的。
再比如，前不久出現的“房姐”龔愛愛，她把賺到的錢大部分都投入到房產中去，僅北京一地就購置了房產41套，合同金額近4億元。雖然龔愛愛因買賣戶口問題被判刑3年，但在財富增值方面，龔愛愛相當成功。今年北京房價普漲20%以上，即使按合同價格計算，這些房產增值至少在8000萬元以上，加上1200萬元以上的租金收入，一年的財富增加值接近億元。如果龔愛愛按照上面的黃金比例配置資產，身價肯定無法和現在相比。
再看看你的情況吧，你的收入中50%多用于還房貸了，這可能會讓你感到一定的經濟壓力，導致你的生活品質有所下降。但你每月的支出仍達到了收入的40%，高于所謂的黃金配置比例，說明你的生活品質比那些嚴格按比例配置資產的人還要高。當然，在其他方面你肯定要受到一定的影響，如結余少了，基本上沒有錢存銀行或買債券了。雖然，你在短時間內可能存在一定的流動性風險，但在房價持續上漲的大背景下，把錢投到房子不是遠好于存到銀行里貶值嗎？
另外，隨著未來收入的不斷增加，房貸占你收入的比重會持續下降，因此，你也大可不必過于擔心負擔過重。如果在買房時就按照收入的40%計算還款額，你很可能買不到現在的房子。而等你收入提高了，房價也上漲了，你要住上和現在差不多的房子，不僅需要支付更高的房價，還要承擔巨額的換房費用。
需要提醒的是，由于你背負著房貸，可能需要購買一些消費型保險，如意外險、定期壽險和重疾險等，以防止不測事件發生時，無力支付房貸的風險。這幾類保險的價格并不貴，肯定達不到你收入的10%。事實上，世界上根本就不存在什么資產配置的黃金比例。如果真有這么一個比例，還要理財師干什么？讓居委會給每個家庭發個資產配置表就行了。真正合理的資產配置是根據家庭的實際需求和具體情況制訂的，只有能夠滿足家庭的主要需求，能夠讓家庭生活更幸福的資產配置方案，才稱得上是黃金資產配置。（文/汪 標）
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