10銀行去年新發信用卡4500萬張 防范風險需合力
根據已發布的銀行2011年年報顯示，10家銀行去年共新發信用卡超過4500萬張，成為銀行的另一個利潤增長點。雖然目前信用卡業務風險依然可控，但其背后的隱憂也同樣值得關注。
信用卡透支總額飆升
中國人民銀行在今年3月發布的《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2011年末，國內信用卡透支額達到8129．56億元，較2010年末增加3637．96億元，增長幅度高達81％。
根據已經發布2011年年報的上市銀行數據統計，新發信用卡數量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統計顯示，包括工農中建四大國有商業銀行在內的10家銀行去年共新發信用卡超過4500萬張，累計發卡總量達到近2．6萬億張。
不僅股份制商業銀行依然重視信用卡這項重要的零售業務，國有四大行也加緊了在這一領域的擴張。在上述10家銀行中，有7家銀行去年的新發卡數量超過累計發卡數量的20％，其中深發展銀行（不含平安銀行）去年新發卡大增逾三成，而中國銀行和農業銀行新發信用卡分別超過900萬張和650萬張。
發卡數量激增與透支額飆升帶來的是信用卡交易金額的大幅上升。根據銀行年報統計，公布相關數據的9家銀行2011年信用卡交易總額達到3．7萬億元，其中農業銀行發卡劇增帶來的是交易金額暴漲近一倍。
銀行卡手續費收入平均增幅超五成
在所有已發布年報的上市銀行中，包括信用卡手續費在內的銀行卡手續費收入總額達到716億元，雖然與存貸款利差收入相比絕對值不高，但增長速度卻相當了得。
統計顯示，上述多家銀行的銀行卡手續費收入平均增幅超過五成，其中民生銀行與興業銀行銀行卡手續費收入增幅均超過100％。
單就信用卡業務的收入來看，浦發銀行去年信用卡利息收入到5．7億元，信用卡中間收入（含年費收入等）達6．6億元；興業銀行信用卡業務實現賬面利潤10．1億元，同比增長233．82％；建設銀行表示，去年信用卡手續費收入增長接近30％；而平安銀行信用卡業務在深發展銀行年報中得到體現，平安銀行2011年稅前利潤較2010年增長了155倍。
業內人士指出，在國內消費增長連續增加的大背景下，信用卡業務開始給銀行帶來新的利潤增長點。信用卡業務中主要包括利息收入和手續費收入，雖然以往認為包括信用卡取現手續費、年費、掛失費、相關附屬服務費等費用都與傳統意義上的銀行卡收費類似，是信用卡業務的主要利潤點，但隨著近年來信用卡發卡量的激增和人們“借錢消費”習慣的形成，利息收入也呈現爆發式增長。
銀行未來可能會愈發重視這項新的利潤增長點，不少銀行也加大了相關業務成本投入。華夏銀行年報顯示，去年該行信用卡營銷費用達到1．65億元，較前一年增長近一倍。
業務量猛增背后有隱憂
在銀行發卡激增的情況下，信用卡透支逾期未還絕對數額的大幅增加，成為業務量猛增背后的隱憂。
《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續降低至1．4％，較2010年末回落0．3個百分點，而從2006年一季度以來，我國信用卡呆壞賬率也呈穩中有降趨勢，從最高點5．2％下降到目前的1．4％，為歷史低點。
與此同時，截至2011年底，國內信用卡逾期半年未償信貸（呆壞賬）總額卻大幅上升，達到110．31億元，較2010年末增加33．42億元，同比增長43．5％。
中央財經大學應用金融系主任韓復齡（微博）指出，銀行發信用卡的對象很廣泛，發卡量也增長很多，而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況：一是故意透支不還，二是客戶沒有還款能力，比如學生辦信用卡，最終由監護人（家長）來還款，三是透支額度較大，而自己收入情況發生變化，比如失業等等。
一家股份制銀行內部人士表示，雖然從銀行信用卡不良貸款率上看，目前該項業務的風險不大，但如果未來銀行繼續大量發卡，而監管部門要求加強信用卡催收，就有可能造成不良率的上升。
銀行年報顯示，在披露信用卡不良率的4家銀行中，興業銀行、招商銀行、深發展銀行和農業銀行公布的信用卡貸款不良率都有所下降，但招商銀行達到1．38％的不良率依然引人注意。興業銀行也表示，公司為發展高收益客戶群，適當調整信用卡催收政策，信用卡逾期貸款余額出現一定程度的增長。
業內人士指出，雖然從數據上看風險依然高度可控，但在經濟處于下行周期的大背景下，消費增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業務風險。對此，銀行、監管部門和持卡客戶都應該嚴控風險。
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