央行出臺票據(jù)新規(guī)征求意見稿
銀行票據(jù)案件頻發(fā)，催生央行監(jiān)管新規(guī)加速出臺。
7月9日，權(quán)威知情人士對本報透露，央行近期向商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)管理的若干規(guī)定》(征求意見稿)，要求銀行加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，通過上收經(jīng)營網(wǎng)點的自主審批權(quán)等，杜絕網(wǎng)點對業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)的控制，防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，新規(guī)特別對空白承兌匯票、票據(jù)變造風(fēng)險提出了管理意見。
“現(xiàn)在違規(guī)企業(yè)的造假手法更加高明，許多票據(jù)案件都是企業(yè)改票，進(jìn)行空白票轉(zhuǎn)讓引起的，這與銀行內(nèi)部監(jiān)管乏術(shù)有關(guān)。”滬上某銀行票據(jù)人士直言，此次新規(guī)只是治標(biāo)，提高銀行匯票承兌費率，開放票據(jù)市場，將場內(nèi)外票據(jù)統(tǒng)一納入央行監(jiān)管體系才能治本。
票據(jù)新規(guī)征詢意見
央行票據(jù)新規(guī)意見稿的出爐，與去年以來票據(jù)監(jiān)管趨嚴(yán)和票據(jù)案件增多密切相關(guān)。
前述滬上銀行票據(jù)人士稱，監(jiān)管叫停票據(jù)信托，農(nóng)信社幫助銀行“消規(guī)模”被禁，一系列監(jiān)管措施實行后，諸多票據(jù)被迫流入民間票據(jù)市場，票據(jù)違規(guī)和案件明顯增多。此次新規(guī)著眼從銀行主體來約束和加強(qiáng)票據(jù)管理。
意見稿顯示，除了從商業(yè)匯票使用主體，票據(jù)背書，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)，票據(jù)書寫、更改，提示付款等方面加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范性之外，央行還重點提及票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理。
“銀行應(yīng)逐步建立以省或地市為單位的商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)集中審批、處理機(jī)制，實現(xiàn)資產(chǎn)管理集約化、規(guī)范化和統(tǒng)籌化。通過上收經(jīng)營網(wǎng)點的自主審批權(quán)，實現(xiàn)經(jīng)營網(wǎng)點拼業(yè)績、審批部門控風(fēng)險的前后臺分離機(jī)制，杜絕經(jīng)營網(wǎng)點對業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)的控制，防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險。”意見稿稱。
南方某銀行一位票據(jù)人士告訴記者，近年來的票據(jù)案件反映出部分機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點票據(jù)業(yè)務(wù)權(quán)限很大，幾乎沒有限制。各網(wǎng)點票據(jù)分散，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險、道德風(fēng)險，票據(jù)被卷走、偽造等可能性較大。目前，部分小銀行、農(nóng)信社等還存在此類問題，大中型銀行已于幾年前就完成了集中和統(tǒng)一管理。
銀行盲目為客戶開票也將受到管制。意見稿稱，對于客戶一次性申請承兌多張出票人和收款人相同、出票日期和到期日相同或相近、但金額大小不等的商業(yè)匯票時，應(yīng)要求申請人和收款人共同出具書面說明，并從嚴(yán)審核其貿(mào)易背景和資信情況。銀行可通過采取控制票據(jù)號碼之間保持足夠的差異性、在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)備注字段登記相關(guān)信息等措施防范票據(jù)變造風(fēng)險。
“銀行給企業(yè)開一張大金額的票，同時開多張小票的情況很普遍，這方便了企業(yè)篡改票據(jù)。”一名票據(jù)業(yè)務(wù)人士舉例說，某銀行為一家企業(yè)開一張500萬元的大票，同時開出多張1000元面值的小票，大小票除了金額不同外，日期、單位、貿(mào)易背景等都一樣。從銀行成功獲得票據(jù)后，違規(guī)企業(yè)通常會采用技術(shù)手段將小票的金額改成500萬元，再向銀行貼現(xiàn)套取資金。
“現(xiàn)在做假的技術(shù)很超前，銀行很難識別。”這名業(yè)務(wù)人士無奈表示，防范此風(fēng)險的辦法，只能是銀行相關(guān)職員頂住業(yè)績、利益誘惑，拒絕為這類企業(yè)開票。然而，在存款壓力巨大的背景下，票據(jù)是重要的負(fù)債工具，銀行開票動力難以消退。
監(jiān)管風(fēng)暴再起 央行出臺票據(jù)新規(guī)征求意見稿
遏制“空白轉(zhuǎn)讓”隱患
核查貿(mào)易背景真實性和消減空白票風(fēng)險亦是央行新規(guī)的監(jiān)管要點。
意見稿稱，銀行為客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時，只能向本銀行開立銀行結(jié)算賬戶的客戶出售支票和商業(yè)承兌匯票，并建立嚴(yán)格的登記制度，記載和保存購票客戶的詳細(xì)身份信息和所購銀行票據(jù)憑證信息。客戶撤銷其銀行結(jié)算賬戶時，銀行應(yīng)收回空白支票和商業(yè)承兌匯票。因毀損等原因確實無法收回銀行票據(jù)憑證的，銀行應(yīng)要求客戶出具書面證明。
滬上銀行票據(jù)專家趙慈拉對本報表示，堵住空白票的源頭十分重要，目前企業(yè)利用空白票套取銀行資金的案件日益增多。其模式大致為，甲企業(yè)將空白票據(jù)交給乙企業(yè)，委托其貼現(xiàn)，因兩者沒有貿(mào)易背景，乙企業(yè)為了獲得銀行貼現(xiàn)，會人為偽造一個貿(mào)易前手丙企業(yè)。乙為銀行提供發(fā)票和貿(mào)易合同，通過銀行合規(guī)審查獲得貼現(xiàn)資金，隨后跑路消失。
“這種情況下，甲企業(yè)往往都會到司法機(jī)關(guān)狀告丙企業(yè)，但沒用了，丙只是一家虛擬企業(yè)。銀行作為最終持票人，面臨的不確定性風(fēng)險很大。”趙慈拉說，這屬于當(dāng)前流行的惡意公示催告現(xiàn)象，催告本應(yīng)是客觀的，但此類情形明顯屬于融資企業(yè)的主觀行為，給銀行造成麻煩。銀行的主要風(fēng)險在于，在法定的公示時間內(nèi)，票據(jù)被凍結(jié)，銀行無法收款，未來有無法按時回收票款的風(fēng)險。
央行票據(jù)新規(guī)在前述多方面征詢意見，銀行界人士反饋積極。但部分人士認(rèn)為，票據(jù)案件高發(fā)，涉及多方面原因，央行新規(guī)只是針對銀行內(nèi)部，在他看來，銀行管理不規(guī)范只是小部分原因，主要是民間票據(jù)市場不規(guī)范引起的，由銀行之外多因素造成。
目前，銀行間票據(jù)市場之外的民間市場規(guī)模龐大，處于放任自流狀態(tài)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，民間票據(jù)量應(yīng)超過1萬億元。趙慈拉建議，監(jiān)管層應(yīng)將民間市場納入監(jiān)管體系，各相關(guān)部門要擴(kuò)大票據(jù)投資市場主體，疏導(dǎo)民間資金流向，如此方是治本之策。（盧先兵）
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