攬儲大戰(zhàn)走在囧途
“敢賭的去放貸，有錢的去買信托，求穩(wěn)的去理財。”對普通百姓而言，追隨銀行的攬儲大戰(zhàn)去存款或買理財產(chǎn)品不失為良策。
每到月末、季末、年末時點，各大銀行總會刮起攬儲風，如同電影大片一樣如約上演。今年爆棚的影片《人再囧途之泰囧》投資成本僅3000萬元，卻收獲了超10億元的票房收入。然而，連續(xù)多年的銀行攬儲大戰(zhàn)不但耗費了人力物力財力，徒然增加銀行成本，而且令各方身心俱疲，用走在囧途來形容最貼切不過。
銀行攬儲的直接動力是應對存貸比考核。按照國內監(jiān)管部門要求，銀行的存貸比要達到75%，也就是銀行貸款總額/存款總額要大于75%，而考核一般是月底、季末和年底，為了達標，每到這個時間點銀行不惜高息攬儲，或者以理財產(chǎn)品的方式變相攬儲，確保存貸比在合格基準線上。
社科院近日發(fā)布的《金融藍皮書：中國金融發(fā)展報告（2013）》指出，2012年前三季度已累計發(fā)售約2.39萬款產(chǎn)品，遠超2011年發(fā)行量總和，全年的發(fā)售量將不低于3萬款，募集資金規(guī)模流量不低于20萬億元。另有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年11月末，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量為18777款，大約是去年的1.8倍。
2011年年底超短期理財被叫停，擅自提高利率更是早被明令禁止，然而“上有政策下有對策”。銀行攬儲方法花樣翻新，常見的有暗記高息返點返現(xiàn)金、有獎儲蓄、減免或報銷其他業(yè)務手續(xù)費、贈送禮品、提供境內旅游、支付客戶子女入學費等變相提高利率；還有借辦信用卡、購買理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡等。
銀行理財產(chǎn)品變身為同業(yè)存款的行為屢禁不止，年底歲初火爆發(fā)行的跨年理財產(chǎn)品就有打“擦邊球”高息攬儲的嫌疑。正因為熱衷于發(fā)放理財產(chǎn)品，不少商業(yè)銀行加大了對各分支機構存款考核、獎懲力度，激勵業(yè)務員多拉存款。部分銀行還要求貸款客戶將基本戶開在本行，以增加存款。此外，不僅中資銀加大了攬儲力度，外資銀行也加入了攬儲陣營，利用外幣存款利率開打價格戰(zhàn)。
銀行依靠利差的盈利模式、基于時點的信息披露，以及由此產(chǎn)生的激勵導向，是存款“沖時點”的內在動因。但是，其中潛藏的風險不容忽視，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）表示，銀行這種高息攬儲的情況，給整個貨幣政策包括整個金融秩序帶來了一些混亂。大家競相采取高息攬儲的方式使得銀行存款量在短時間內猛然出現(xiàn)跳升，又導致M2出現(xiàn)突然性變化，會給央行和貨幣政策調控帶來一些困擾。
當然，解決銀行理財產(chǎn)品變相攬儲的根本方法在于，加快利率市場化步伐，倒逼銀行市場創(chuàng)新。去年6月8日，央行放開銀行利率自主定價空間，各家銀行的存款利率可以在央行制定的基準利率基礎上浮動10%。隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行在存貸比的流動性監(jiān)管要求下，應改變高息攬儲的觀念，悉心培養(yǎng)客戶，不能一味依靠存款補充流動資金，應該多在業(yè)務創(chuàng)新上下工夫，走出攬儲大戰(zhàn)的窘境。
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