高息攬儲(chǔ)形成惡性競(jìng)爭(zhēng) 違規(guī)攬儲(chǔ)屢禁不止為哪般
臨近年末,各銀行攬儲(chǔ)力度明顯加大。記者在采訪中發(fā)現(xiàn),除存款利率上浮到頂外,許多銀行還以“存款返現(xiàn)金”“存款贈(zèng)禮物”等違規(guī)方式吸收存款。專家指出,高息攬儲(chǔ)屢禁不止,造成惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇,擾亂了正常的金融秩序。對(duì)待高息攬儲(chǔ)問題,在加大打擊力度的同時(shí),還需找到問題癥結(jié),才能標(biāo)本兼治。
部分銀行觸碰監(jiān)管紅線
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前除四大行外,多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)將全部或部分期限的存款利率上浮到頂。如招商銀行一年定期存款利率較基準(zhǔn)利率上浮10%,達(dá)到3.3%,其他期限保持基準(zhǔn)利率,而哈爾濱銀行等城商行則普遍將全部期限的定期存款利率上浮到頂。
值得注意的是,在此輪攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中,一些中小銀行為爭(zhēng)奪存款,以“存款返現(xiàn)金”“存款贈(zèng)禮物”等方式高息攬儲(chǔ),已明顯觸碰監(jiān)管紅線。
在平安銀行天津中環(huán)支行,工作人員告訴記者,該行一年期定期存款利率上浮到頂,一次存10萬元以上,每多1萬元可送一張50元的超市購物卡。在一街之隔的大連銀行天津分行,工作人員告訴記者,一年期定期存款不僅利率上浮到頂,每存1萬元還可獲得40元的現(xiàn)金返還,相當(dāng)于年利率由3.3%上升到了3.7%。
在廊坊銀行天津分行,工作人員表示,所有期限存款利率一律上浮到頂,存一年期和兩年期的定期存款,每1萬元當(dāng)場(chǎng)返還現(xiàn)金100元,1萬元起存。該工作人員說,“一年期存款利率是3.3%,返完100元后,相當(dāng)于利息到了4.3%;兩年期定存利率是4.125%,返完100元后,相當(dāng)于每年年利率變成了4.625%。這樣比買銀行理財(cái)產(chǎn)品還合適。”
在郵儲(chǔ)銀行天津廣東路支行,存款贈(zèng)禮物還以積分的方式量化:每1萬元一年期定期存款可換10個(gè)“積分”,從5分到240分均可對(duì)應(yīng)不同的禮品。如10分可換一個(gè)水杯,150分可以換一臺(tái)洗衣機(jī)。
高息攬儲(chǔ)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)
據(jù)了解,早在1998年,央行就曾頒布過《關(guān)于堅(jiān)決制止和嚴(yán)肅查處高息攬存的緊急通知》,嚴(yán)厲叫停高息攬儲(chǔ)。但時(shí)至今日,高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象仍然屢禁不止。
天津某城商行大堂經(jīng)理告訴記者,“大家都知道存款返現(xiàn)金、送禮物是違規(guī)的,但別的銀行敢返現(xiàn),我們就只能跟進(jìn),否則就沒辦法競(jìng)爭(zhēng)。比如我們銀行1萬元返40元,旁邊銀行1萬元返45元,有的儲(chǔ)戶就為了多這5元錢,直接把錢取走存另外一家銀行,根本不跟你談感情。有些老人攢錢不容易,為了1萬元多給幾十塊錢,寧愿多坐2個(gè)小時(shí)的公交車,也要把錢取出來存到給錢多的銀行。”
在興業(yè)銀行天津分行、哈爾濱銀行天津分行,工作人員表示存款不能返現(xiàn)金。但當(dāng)記者提及附近一家銀行可存款可返現(xiàn)時(shí),工作人員紛紛表示,雖然不能返現(xiàn)金,但米面油等禮品是可以送的。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,許多銀行可以報(bào)銷員工攬儲(chǔ)的經(jīng)費(fèi),但不排除一些銀行員工在考核壓力下自掏腰包高息攬儲(chǔ)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書長(zhǎng)李憲鐸說,在銀行現(xiàn)有的考核機(jī)制下,從支行行長(zhǎng)到基層員工,每個(gè)人的個(gè)人收入和上升空間都高度依賴“績(jī)效”。考核壓力層層分解,幾乎每個(gè)支行員工都有攬儲(chǔ)的壓力。一位銀行基層工作人員也表示,“有的銀行,員工拉不夠存款就不能‘轉(zhuǎn)正’;有的銀行員工完不成考核,就要倒扣獎(jiǎng)金。這種情況下,即便自掏腰包給客戶送禮,也要保住自己的‘飯碗’。”
整治違規(guī)仍需標(biāo)本兼治
專家認(rèn)為,部分銀行“高息攬儲(chǔ)”的行為擾亂了正常的金融秩序,促成了銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。而整治此類違規(guī)行為,既要加大打擊力度,也要找到問題的癥結(jié),做到“標(biāo)本兼治”。
長(zhǎng)城證券銀行業(yè)分析師黃飆認(rèn)為,違規(guī)攬儲(chǔ)之所以屢禁不止,與銀行考核體制密切相關(guān)。在“存貸比”約束下,銀行既要擴(kuò)張貸款,又要降低存貸比,只能多拉存款。存款成為銀行非常重要的指標(biāo),進(jìn)而成為銀行內(nèi)部對(duì)分支機(jī)構(gòu)考核的重要依據(jù)。在此情況下,季末、年末突擊沖量的行為難以避免。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說,當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)過于依賴?yán)?對(duì)于銀行而言,只要能獲得存款,就能掙到錢。許多銀行只求規(guī)模,不求效益,仍然沒有擺脫傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式。銀行業(yè)亟須擴(kuò)大中間業(yè)務(wù),尋求多元化的增長(zhǎng)方式,才能擺脫“野蠻發(fā)展”、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,盡管我國(guó)已經(jīng)開啟利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,但利率上浮空間只有10%,中小銀行即便上浮到頂,與國(guó)有銀行相比也無明顯優(yōu)勢(shì)。由于缺乏合法的“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”手段,處于劣勢(shì)的中小銀行只能違規(guī)吸儲(chǔ)。只有適當(dāng)加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,讓銀行把競(jìng)爭(zhēng)擺在明處,才能真正促進(jìn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
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