收益率非固定 投保萬能險(xiǎn)需多個(gè)心眼
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在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率向4%看齊的同時(shí)，部分萬能險(xiǎn)的收益率卻在悄然上升，月結(jié)算利率達(dá)到5%，而且門檻較銀行理財(cái)產(chǎn)品更低，只需要1萬元起。對(duì)于這類產(chǎn)品，理財(cái)師建議，結(jié)算利率并不等于實(shí)際收益，其往往會(huì)隨著市場(chǎng)利率變化而浮動(dòng)，因此，萬能險(xiǎn)更適合收入穩(wěn)定、期待中長(zhǎng)期回報(bào)的投資者。
門檻1萬元兩年后可提取
近日，記者在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)了這款產(chǎn)品名為“和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃”的產(chǎn)品。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的“萬能險(xiǎn)”，以投資理財(cái)作為主打特色。
招商銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，這款產(chǎn)品目前年華收益率為5%，高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，而且是以“份”作為單位出售，每份1000元，10份起售。也就是說，投資門檻是1萬元。不過，其投資期限較長(zhǎng)，為5年，但是其附加了一項(xiàng)規(guī)定，可隨時(shí)需要申請(qǐng)部分領(lǐng)取，滿兩年后不收退保費(fèi)用，這意味著兩年之后，投資者可以選擇“落袋為安”，或者繼續(xù)投保 .
除了理財(cái)功能外，該產(chǎn)品還附帶保障責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害需要長(zhǎng)期護(hù)理、或因疾病、意外傷害身故時(shí)，都可以獲得個(gè)人賬戶價(jià)值110%的賠償，如投保10萬元，會(huì)得到110萬元的賠償。
數(shù)據(jù)顯示，目前收益率5%的萬能險(xiǎn)不止一個(gè)，除上述和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃外，還有泰瑞人壽旗下穩(wěn)盈之選、瑞盈之選等8款產(chǎn)品10月結(jié)算利率都為5%，海康“招財(cái)貓”兩全保險(xiǎn)(萬能險(xiǎn))為5.05%，光大永明人壽穩(wěn)保豐兩全保險(xiǎn)(萬能型)則高達(dá)5.25%。
門檻更低，收益更高，還附帶保障責(zé)任，集保障、儲(chǔ)蓄、投資為一體的萬能險(xiǎn)，聽起來似乎比銀行理財(cái)產(chǎn)品更有吸引力，但選擇投入萬能險(xiǎn)需要投資者注意哪些問題呢？
投保三大注意事項(xiàng)
首先，萬能險(xiǎn)的收益率并不是固定的，而是每月公布結(jié)算利率。以“和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃”為例，記者查閱該產(chǎn)品歷史記錄發(fā)現(xiàn)，從今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月為5.3%，為歷史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之間，2010年6月甚至收益率甚至僅有2.5%，這也是該產(chǎn)品唯一一次單月年化收益率在4%以下。
從目前來看，萬能險(xiǎn)的收益率雖然較銀行理財(cái)產(chǎn)品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保證在任何時(shí)間段都能取得較高收益。唯一可確定的是條款上注明的最低保證利率，如這款“和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃”，其在前三年最低保證利率為年化2.5%，但從第4年開始，最低保證利率將由發(fā)行公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。
其次，并不是所有萬能險(xiǎn)都能取得較高收益，目前結(jié)算利率在5%的只是鳳毛麟角。根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的10月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，大部分萬能險(xiǎn)結(jié)算利率為3.875%至4.0%，如長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司就宣布，旗下長(zhǎng)城金富利終身壽險(xiǎn)(萬能型)的10月份的結(jié)算利率，按日復(fù)利方式折算成年利率為3.95%，長(zhǎng)城附加金鑰匙年金保險(xiǎn)(萬能型)年利率為3.95%。由于萬能險(xiǎn)投保期限較長(zhǎng)，這樣的收益率與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比并不占優(yōu)勢(shì)。
為何不同公司萬能險(xiǎn)投資收益率差距如此之大，和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司的工作人員表示，一方面和公司投資能力有關(guān)，另外也與產(chǎn)品設(shè)計(jì)有關(guān)，比如“和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃”，其保障范圍有限，在被保險(xiǎn)人身故或需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)才進(jìn)入保證范圍內(nèi)，其更偏重理財(cái)功能，因此收益率較高。其他公司產(chǎn)品可保障范圍更多，因此收益率相對(duì)低些。不過，也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率主要參照銀行利率和理財(cái)產(chǎn)品收益，且一般較理財(cái)產(chǎn)品略低。如果個(gè)別保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)利率比較高，可能是出于市場(chǎng)、品牌等原因“賠錢”來做，其實(shí)際收益可能達(dá)不到這個(gè)水平。
最后，像購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，購(gòu)買萬能險(xiǎn)也要向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的費(fèi)用，如初始費(fèi)、領(lǐng)取費(fèi)、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)等。目前，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%至70%，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。此外，投保人還要支付保單管理費(fèi)按月收取，每月5元或者10元。領(lǐng)取費(fèi)則是投保人在保險(xiǎn)到期之前提前支取賬戶金額的費(fèi)用，前五年的領(lǐng)取費(fèi)一般依次為10%、8%、6%、4%、2%，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、身體狀況等來收取。而扣除后的費(fèi)用，才會(huì)用來投資。
目前，為吸引投保人，有些保險(xiǎn)公司也會(huì)相應(yīng)減免部分費(fèi)用，以吸引投保人。比如“和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃”免收初始費(fèi)，領(lǐng)取費(fèi)的收取只按前兩年收取，依次為5%、4%。同一家公司推出的和諧4號(hào)和和諧5號(hào)產(chǎn)品，前者投保3年之后不再收取領(lǐng)取費(fèi)，后者則要5年，但兩者目前的結(jié)算利率都在5.5%左右，原因就在于前者要收取初始費(fèi)，后者則不需要。
老年人不適合購(gòu)買
既然萬能險(xiǎn)的收益是不固定的，那么什么樣的人適合投資這類產(chǎn)品呢？理財(cái)師認(rèn)為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購(gòu)買萬能險(xiǎn)。這是由于購(gòu)買萬能險(xiǎn)的資金，應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機(jī)會(huì)。如果在前期支取，還會(huì)因支付支取手續(xù)費(fèi)，造成不必要的損失。
另外，40歲以上的人也不宜購(gòu)買萬能險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)率計(jì)算對(duì)中年以上的人群來說不劃算。在保險(xiǎn)公司扣除費(fèi)用中，有一項(xiàng)叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。如男性11至32歲，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)；到了58至74歲，這一費(fèi)率就在1至5元之間；75至82歲，費(fèi)率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購(gòu)買了年繳保費(fèi)1萬元的萬能險(xiǎn)，保額20萬，持續(xù)繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。
此外，萬能險(xiǎn)的保障范圍較少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，對(duì)于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說，首先要配置了意外、醫(yī)療保險(xiǎn)后，再配置萬能險(xiǎn)。以某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)案例為：30歲男性投保保額20萬元保障的萬能險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000元，需持續(xù)繳納20年。與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較，身故、全殘基本保障額度并不高，倒是每年6000元、持續(xù)20年的保費(fèi)對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高。對(duì)于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險(xiǎn)金支出不應(yīng)超過1萬元左右。這時(shí)候，不妨先考慮保障至上的產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)等等，待到收入增加，結(jié)余豐厚時(shí)再考慮一些返還型的產(chǎn)品，或是投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品不遲。
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