互聯(lián)網給傳統(tǒng)金融上了一課
經過前期高調炒作熱身，百度28日正式推出“百發(fā)”理財平臺。截至當天14：50，銷售已超過10億元，參與購買用戶超過12萬戶，目前首批創(chuàng)始會員額度已滿。這是繼阿里巴巴之后，國內又一家互聯(lián)網巨頭進軍金融領域。
當下，互聯(lián)網與金融的跨界合作，對傳統(tǒng)金融的攪動正如火如荼。而事實上，互聯(lián)網金融已經喊了一段時間，但始終沒有熱起來，真正風生水起是6月13日支付寶推出余額寶之后，“現(xiàn)金寶”、“活期寶”等“各種寶”紛紛上線，互聯(lián)網金融刮起了“寶寶風”。10月24日，余額寶向公眾報喜，上線4個多月，用戶數(shù)已經超過1600萬，累計轉入金額突破1300億元。截至9月底，余額寶存量資金規(guī)模達到了556.53億元，今年三季度，總申購份額達到了1028.5億份，累計為用戶實現(xiàn)了3.62億元收益。而556.53億元的規(guī)模，也使得天弘增利寶基金從名不見經傳的小基金，一躍成為國內最大的公募基金和貨幣基金。
不僅是余額寶贏得了市場和人氣，“各種寶”的效益也都不差。比如東方財富網旗下活期寶所銷售的南方現(xiàn)金增利基金達到449.65億份，三季度活期寶的累計銷售額達到了98.03億元。華夏基金推出的“活期通”份額也達到了516.8億份。“現(xiàn)金寶”略差，但其銷售的“海富通”現(xiàn)金基金份額也有28.5億元。
細究市場上的“各種寶”，其實質就是貨幣基金，在傳統(tǒng)的銷售渠道—銀行眼中，早已不是新鮮事物。而之所以火起來，在于互聯(lián)網企業(yè)運用自身玩法，突破了傳統(tǒng)金融的局限，抓住了草根群體理財“時間碎片化”和“資金碎片化”特點，讓理財變得輕松簡單。
5萬元與1元，分別是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融理財?shù)钠瘘c。5萬的門檻，說多不多，說少也不少，卻將面廣量大的年輕人擋在了門外，而1元的起點，兼顧流動性和增值效益，使得以“余額寶”為代表的互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，成為草根群體熱捧的“理財神器”。10月9日，支付寶的母公司阿里巴巴向天弘基金注入11.8億元人民幣，持有51%的股份，成為其控股股東。原因在于，天弘基金目前管理的基金總規(guī)模為668.29億元，其中“余額寶”所銷售的“天弘增利寶”占了絕大部分，且投資者全是散戶。
眾所周知，傳統(tǒng)金融追求的是“二八理論”，即20%的群體掌握著80%的財富，銀行想方設法為20%群體服務，而面向普通大眾的面廣量大的零售業(yè)務，向來不是重點。阿里巴巴集團董事局主席馬云曾說，如果銀行不改變，我們就要改變銀行。而運用“長尾理論”抓住草根群體，是互聯(lián)網企業(yè)對傳統(tǒng)金融的突破。“長尾理論”認為，由于成本和效率的因素，當商品儲存流通展示的場地和渠道足夠寬廣，商品生產成本急劇下降以至于個人都可以進行生產，并且商品的銷售成本急劇降低時，幾乎任何以前看似需求極低的產品，只要有人賣，都會有人買。這些需求和銷量不高的產品所占據(jù)的共同市場份額，可以和主流產品的市場份額比肩，甚至更大。互聯(lián)網時代，是關注和發(fā)揮“長尾”效應的時代。
不僅是理財，互聯(lián)網企業(yè)對傳統(tǒng)金融的攪動，還體現(xiàn)在貸款、支付等多個領域。對于很多淘寶賣家來說，在淘寶平臺上可根據(jù)當天訂單24小時申請貸款。支付更是多渠道拓展，早在今年7月，新浪就已發(fā)布“微銀行”，可辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務，朝金融行業(yè)邁出了第一步；8月，騰訊發(fā)布微信5.0版，新增的支付功能為其涉足金融行業(yè)鋪平道路；9月6日，騰訊與浦發(fā)銀行正式簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》。市場普遍認為，用戶數(shù)或已超6億的微信，將是騰訊“后發(fā)制人”進入金融行業(yè)的最好突破口。
互聯(lián)網，用自身的游戲規(guī)則，沖擊了零售、物流、旅游等多個領域，并取得了勝利。對傳統(tǒng)金融的沖擊，以微不足道的群體、微不足道的需求為突破口，贏得了市場、人氣、效益的多重豐收。不過，其沖擊力度、速度遠沒有對其他行業(yè)的那么大、那么快，這一點，從傳言4月份就要推出的支付寶信用支付至今沒有推出，可得到驗證。
傳統(tǒng)金融，利差的壟斷、政府信用的背書，是其驕傲的資本。然而，隨著利率市場化、民營銀行的成立、存款保險制度的推出等等，其資本逐漸削弱。對傳統(tǒng)金融來說，應積極面對包括互聯(lián)網金融在內的方方面面的沖擊，俯身向下，重挖“微領域”，讓金融普惠百姓。
（記者 趙偉莉）
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