2012-11-19 10:07:00 來源:紅網-瀟湘晨報
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多行叫停信用卡全額罰息
近日，央視報道“一名持卡人透支11萬，5年后要還44萬元”的案例，再次引發對信用卡“全額罰息”及高額滯納金的質疑。
18日，本報記者對多家銀行信用卡欠款還賬情況調查發現，除了此前一直推行部分欠款罰息的工商銀行外，目前已有建設銀行、農業銀行、興業銀行、華夏銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和中信銀行等10多家銀行推出容差還款，免除欠款零頭罰息，其中華夏銀行和民生銀行指定卡種實行“欠多少，罰多少”的部分罰息政策。
工商銀行率先取消了“全額罰息”制度
所謂信用卡“全額罰息”，是指持卡人當月沒有全額還款，銀行將對全部透支款項從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。如，持卡人消費了1萬元，即便是10元沒有還清，銀行也要全額按照1萬元來計算每天萬分之五的利息。
多數消費者往往只大約記得透支賬單的整數，極易出現部分零頭未還的情況。不少銀行推出“容差還款”以緩解當前市場的不滿。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。每月免息最短20天，最長50天。超過還款日的欠費將按照萬分之五計算利息，直至還清欠款為止。例如，消費者在本月內用信用卡消費1萬元，在還款日期間僅還9000元，利息則按照所欠的1000元的萬分之五來進行罰息。
“容差還款”是指銀行為避免持卡人因小額的“零頭”未還而帶來較高的罰息，把10元或百元內的未還部分視作“還清”，滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。
“容差還款”最高上限為100元
18日，記者在咨詢多家銀行客服時發現，包括建設銀行、興業銀行、華夏銀行、浦發銀行、民生銀行、交通銀行等在內的10多家銀行對于10元以下的欠款零頭未還可以視作全額還款，不計利息直接滾入下期賬單。其中，中信銀行的“容差”是1元以內，廣發銀行的“容差”是5元，大部分銀行是10元，而農業銀行為消費總額的10%，也就是說只要還款超過當前賬單的90%以上，就只按照未還款部分計提利息，容差最高限額是100元。
記者還發現，目前有不少銀行仍執行著“全額罰息”。中國銀行信用卡客服表示，即使1元到期未還，都將按照全額的萬分之五從消費日起計算利息，并將收取滯納金每月10元。還有長沙銀行也執行著“全額罰息”。而招商銀行信用卡客服表示，如果客戶賬單本期是10元以下沒有按時還款，雖然不會收取滯納金和全額利息，但可能會對持卡人產生不良信用記錄。
“全額罰息”違背了鼓勵消費的初衷
11月5日，山東大正泰和律師事務所律師王新亮在個人博客、微博上發表了一封公開信，內容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請求銀監會對銀行業涉及信用卡的不合理規定進行整頓和廢除。
針對消費者的質疑，有銀行業人士表示，全額罰息符合國際慣例，也符合銀監會的規定。記者隨機采訪了多位市民，他們并不認同這一條款。“其實就是銀行的霸王條款，客戶沒有選擇的權利，只能根據銀行寄來的賬單全數還款，否則影響個人信用，得不償失。”市民劉榮說。
之所以多數商業銀行仍然堅持使用“全額罰息”的方式，專家道出了更深層的原因。“主要由于國內的商業銀行壟斷性太強、競爭力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會因為單方面實施何種罰息方式而調換銀行。同時，客戶處于弱勢地位，銀行只希望自己的利潤能做到最大化，而忽略了部分客戶的切身利益。”北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟曾表示。
對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，“全額罰息是國際慣例”是偷換概念。“利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經地義的，但中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂罰息是不對的。”郭田勇稱，利息不是“罰”的，更不應該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。（紅網-瀟湘晨報）
