2012-11-27 09:33:00 來源:理財周報
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保險公司謀劃100萬保額產品，中國人壽、康泰跟進
很少有人知道，我們每次購買火車票時，被強制購買了一份“交強險”。
這份名為“鐵路旅客意外傷害強制險”的保險，其保費約占火車票價的2%，但最高保額僅有2萬元。如今，這份“稀里糊涂”的“交強險”將徹底作“古”。自2013年1月1日起，乘客將有權“DIY”自己的“火車險”。
那么，如何選擇賠付額較高的“火車險”呢？
施行61年強制險被取消
根據11月16日公布的國務院第628號令，自2013年1月1日起，火車票將不包含強制保險費，乘客將不再被強制購買“鐵路旅客意外傷害強制險”。在施行了61年之后，這份強制險將成為歷史。
據悉，現行“鐵路旅客意外傷害強制險”，是根據1951年制定的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》而施行的。此條例規定，所有鐵路旅客必須投保意外傷害險，保費為票價的2%，包含于火車票價之內。事實上，在乘客購買火車票之時，這部分費用并沒有被告知。
無論坐席等次差別如何，票價金額高低多寡，乘客理賠時獲得的最高賠付金額均只有1500元，1992年以后，這一額度調整為2萬元。
與此同時，國務院第628號令還刪除了《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第三十三條。而原條例規定，一旦發生交通事故，鐵路運輸企業最高賠付每名遭遇人身傷亡的乘客15萬元的賠償金，而行李最高賠償金為2000元。
以北京至廣州的軟臥座為例，乘客購買一張票價705元的軟座，將被強制收取14.1元的保費。然而，其意外險獲得的最高賠付金額卻只有2萬元。加上鐵路部門賠償金，遭遇人身傷亡的乘客獲得的最高賠償金僅為17.2萬元。
火車險料類似航空險
友邦保險理財顧問單衛青向理財周報記者表示，火車票強制保險之所以被取消，除了令收費透明之外，一個重要原因即是保額太低。
而在取消強制險之后，乘客可以更自主地根據保額多寡選擇購買保險產品。北京工商大學教授梁小民認為，乘坐火車取消強制險之后，乘客將有更多選擇。
單衛青認為未來火車保險，極有可能采用與民航、汽車客運類似的保險形式，乘客在購買火車票時，自愿選擇意外險產品。
單衛青介紹，目前各大保險公司的意外傷害險實際上已經覆蓋了火車旅行，不僅保額更高，而且完全可以替代“鐵路旅客意外傷害強制險”。而且很多保險公司都有專門的交通意外保險產品。
比如，如中國人壽的E綜合交通工具意外保險計劃，涵蓋飛機、機動車、軌道交通工具、水上交通工具等交通工具，保費從0.33元到244元不等，搭乘火車最高保額為50萬元。而泰康e順全年飛行無憂保障計劃，保額最高可達100萬元。
很多保險公司推出的交通意外險保期從1天至1年不等。乘客既可以選擇1天的短期意外險，也可以選擇為期1年的綜合交通意外險。
（黃劍/文）
