2012-12-05 09:05:00 來源:新華網
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在眾多協會、商家的千呼萬喚之下，銀行卡刷卡手續費下調終于確定：央行日前下發通知，銀行卡刷卡手續費標準下調將于2013年2月25日起全面執行。此舉提高了商家提供刷卡服務的積極性，有助于提振消費、刺激內需，在當前“穩增長”背景下意義不凡。
刷卡手續費下調靴子落地，餐飲企業受惠最多
調整方案顯示，此次刷卡費率總體下調幅度在23％至24％，眾多商戶將從中受惠。民生證券分析師田慧藍分析，若刷卡新費率執行，賓館餐飲行業可以節省約37．5％的刷卡費用；百貨行業可以節省約22％的刷卡費用；超市行業可以節省約24％的刷卡費用。
業內人士認為，下調刷卡手續費，將最終惠及消費者。根據現行費率標準，餐飲業刷卡費率為2％，也就是說在餐館刷卡消費100元，其中有2元作為手續費支付，而這一部分費用最終還是會體現在消費價格身上。
上海餐飲烹飪行業協會副秘書長金培華估算，上海餐飲業刷卡消費額每年大約200億元－300億元，按照2％的費率降低40％左右測算，每年為餐飲業節省的費用大約在2000萬元－3000萬元之間。
事實上，商家與銀行方面的刷卡手續費之爭由來已久，2003年－2004年，多地零售商都曾出現拒絕顧客刷卡消費的事件。中國連鎖經營協會的調查顯示，一方面消費者刷卡消費比例以每年30％的速度遞增，超市行業平均刷卡消費比例達到35％，百貨、家電行業已超過60％，企業每年承擔的刷卡手續費少則幾百萬元，多則上億元。另一方面，商家經營成本每年遞增超過15％，利潤水平逐年下滑，零售行業平均利潤率只有2％左右，而銀行的刷卡手續費就高達0．5％－1％。這種不合理的收費格局，與當前“拉動內需，擴大消費”“減少流通環節收費”的國家政策要求顯得很不協調。
對于餐飲和百貨類企業而言，刷卡手續費無疑是“一座大山”。餐飲巨頭全聚德上半年年報顯示，“稅費較高也是餐飲業發展面臨的一個問題。按照目前營業額5％征收營業稅，按照1％－2％收取銀行刷卡費，給餐飲企業經營帶來較大負擔”。而百貨業巨頭王府井中報亦顯示，報告期公司實現凈利潤為3．84億元，其中金融手續費支出高達5661萬元，同比增長近20％。
銀行減收有限 多方或可共贏
湘財證券測算認為，銀行卡手續費收入主要包括商戶回傭、變相利息收入和年費三部分。銀行卡刷卡手續費率下調繼續體現了金融支持實體經濟的政策導向。銀行卡手續費收入占總手續費收入、總營業收入及稅前利潤的比例大約為19％、2．9％和5．4％，假設商戶回傭占比為70％、費率下調幅度平均為24％，則對銀行稅前利潤的負面影響約為1％，其中平安銀行、交通銀行、民生銀行、招商銀行所受負面影響略大，但均不超過2％。
事實上，不少業內人士認為，雖然費率下調，但隨著刷卡量的提升，傭金收入未必會下降。相反，這可能會刺激銀行信用卡發卡量增加、信用卡分期付款等手續費收入增加。而且，一些中小商家安裝POS機、受理銀行卡的積極性會提高，可以將“刷卡商戶”整塊蛋糕做大。
“在我看來，很少會有銀行把下調刷卡手續費看成 利空 。”建設銀行高級研究員趙慶明認為。而最近十年的實證數據研究表明，我國銀行卡支付滲透率每上升10％，能直接拉動當年居民消費增加3％，年度GDP增長1．4個百分點。
降低費率刺激消費 讓利于民多管齊下
業內人士認為，費率的下調不僅會減輕零售商家的經營壓力，還會營造更好的消費環境，增加消費者購物的便利性和熱情，最終刺激內需。不過，要想真正實現“讓利于民”，還需多方一起努力。
上海流通經濟研究所所長汪亮認為，銀行推廣自身銀行卡結算體系，旨在方便消費、刺激內需，但由于其處于資金結算的壟斷地位，難免會為了自身利益選擇較高的手續費。此次下調手續費，是銀行系統將社會利益最大化，讓利于商家，有利于促進消費，實現消費者、商家和銀行共贏的局面。“利益的再平衡，最終受惠的仍是消費者。”
上海零售業專家、上海連鎖經營研究所所長顧國建說，在“刷卡費”的問題上，商家和消費者在與銀行等機構博弈中，處在弱勢地位。降低金融機構從刷卡費用中獲益的比例，雖然屬于國民收入分配很小的調整，卻可能帶動居民收入和市場消費出現各種積極的反應。
部分業內人士認為，刷卡手續費仍有下調的空間。汪亮認為，銀行不要從單筆交易當中獲得較高扣率，而是應該從量出發，降低單筆交易扣率，獲得規模效應。銀行應通過提高結算服務的效率和能級，最終提供給商家、消費者更好的服務。
還有銀行業內人士認為，刷卡消費成本遠低于現金流通成本，當前應調整成本分攤格局，提高商家使用銀行卡支付的積極性。專家介紹，要刺激消費、讓利于民，還可以動用多個舉措。例如在一些國家，營業額超過一定數額的商家，必須受理銀行卡，但可以退還部分消費稅；消費者持卡消費超過其收入的部分，按一定比例可免繳所得稅，還可參與抽獎。
