2013-03-27 09:13:00 來源:上海證券報
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銀行員工向客戶私售理財產品，這一“飛單”現象并非個案，此前也曾有客戶遭遇“飛單”提出索賠甚至對簿公堂的案例。業內人士表示，銀行系統內的“飛單”很多都是潛藏的“隱形炸彈”，一旦項目出現問題，“飛單”也將隨之引爆。記者調查發現，理財產品的不透明為客戶經理帶來巨大的操作空間，使得“飛單”的產生成為可能，而飛單銷售的高提成、高收益，則成為理財經理甘愿為之鋌而走險的極大誘餌。
“飛單”并非偶發
由于鄧先生的舉報投訴，農業銀行深圳坑梓支行副行長楊巧斌成為外界所知的深圳銀行業第一名“飛單”銷售人員。但記者調查發現，楊巧斌銷售的并非僅有中鼎迅捷這一單產品。去年，楊巧斌就曾向他的客戶推薦另一款理財產品，但實際上同樣是“飛單”。
在鄧先生保留的短信中，記者看到，楊巧斌于去年8月6日向他推薦一種“財富通理財”的產品，期限為一年，“年固定收益”為10%，起點510萬。楊巧斌介紹說，鄧先生存入510萬元，每月可固定派息42500元，而且產品“風險可控”。對于鄧先生隨后的詢問，楊巧斌很快發來短信，再次強調“保本保利”。
楊巧斌推薦的這款“財富通理財”，記者向其客戶了解到，實際上是深圳中科創財富管理有限公司的一款產品，產品名為“中科創·財富通”，融資主體為優質成長的中小企業，主要在珠三角地區。在產品說明書中，中科創介紹，產品認購規模以500萬為起點，100萬整數倍遞增，總規模不超過5000萬。產品期限由融資方和資金方自行協商決定，以借款協議為準，產品到期，融資方履行還本付息義務。對于投資人預期收益率，產品說明書表示預期年化收益率12%以上，產品收益來源于融資主體支付的貸款利息。
對比“中科創·財富通”這款產品與鄧先生購買的中鼎迅捷產品，記者發現兩款產品十分相似。記者向中科創以及農業銀行詢問得知，這款產品并未進入農業銀行渠道進行銷售，可見這是楊巧斌運作的另一款“飛單”。由于該產品已經到期，并沒有發生償付危機，因此此前一直沒有被發現，也沒有投資人投訴舉報。
客戶端：理財產品不透明
近年來銀行理財產品日益受到投資者青睞，盡管監管部門多次整頓，但理財產品市場仍然并不透明，這也給“飛單”的產生帶來了土壤。鄧先生告訴記者，多年來他對于銀行理財產品根本不了解，每次都是由楊巧斌向他直接推薦，他唯一可以比較的只有收益率，也只能據此來作出是否購買的決定。
記者登錄多家銀行網站查詢，發現許多銀行的理財產品專區內的產品信息并不全面，許多網點柜臺銷售的產品在網上并不能查詢到。記者隨后以客戶的身份向多家銀行詢問理財產品，多位理財經理均表示，可以當面向記者介紹詳情。一位客戶經理透露，放到網上的主要是表內的保本產品，但很多高收益的理財產品包括信托產品等都不可能放到網上。她介紹，這些產品都是直接從分行下來，由客戶經理向有潛在需求和購買力的客戶發送短信，實行先到先得。如果有客戶提前預約，客戶經理會先為其留出相應的份額。
記者向多位投資人了解到，不同于公募基金可以通過公開渠道查詢相關信息情況，他們購買的銀行理財產品幾乎都是由客戶經理直接推薦，尤其是長期、多次購買的客戶，更是頻繁接到客戶經理的推薦短信、理財信息等。客戶對于理財產品的了解和判斷，只能單向由客戶經理來操作。
理財經理端：飛單高收益的誘惑
對于銀行而言，“飛單”無異于毒瘤，直接透支了銀行信譽和客戶信任，為此各家銀行也采取措施加以嚴防。但之所以還有人鋌而走險，是因為“飛單”所帶來的巨大利益誘惑。
鄧先生告訴記者，事后他從北京的中發擔保公司了解到，他購買的這款中鼎迅捷產品，楊巧斌銷售第一手單可以提成12個點，僅僅他這一筆500萬元的產品就可以獲得60萬元。相比之下，銷售銀行自有的理財產品提成非常低。一家商業銀行員工透露，他們的提成只有千分之二，而有的國有銀行甚至低至萬分之三。兩者之間的差額高達數百倍。
甚至有的銀行理財經理銷售理財產品沒有提成。招商銀行一名經理告訴記者，招行對于員工銷售產品并不計提成，只能算作工作業績，但做得好也會有獎勵。對于部分銀行銷售保險、基金、信托產品可以獲得更高的提成獎勵，這名經理表示，目前招行銷售的保險、基金等產品都是屬于招商系內部產品，也同樣沒有任何提成。（徐維強）
