2013-08-27 08:18:00 來源:金融時報
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導讀：業內專家認為，由于下半年銀行信貸額度緊張，加之銀行長期貸款成本不斷攀升，存貸利差受到嚴重侵蝕。主動調整信貸結構，將有限的信貸資源向利潤更高的領域傾斜成為多數銀行的現實選擇。
利率市場化改革的持續推進已經讓銀行感到了巨大的盈利壓力。息差收窄、同業化競爭激烈、大客戶議價優勢明顯，使銀行的業務轉型迫在眉睫。
業內專家認為，由于下半年銀行信貸額度緊張，加之銀行長期貸款成本不斷攀升，存貸利差受到嚴重侵蝕。主動調整信貸結構，將有限的信貸資源向利潤更高的領域傾斜成為多數銀行的現實選擇。
記者在近日的調研中發現，多家銀行上調住房貸款利率，除個別銀行首套房仍可享受85折優惠利率外，多家銀行首套房貸利率全面收緊，恢復至基準利率，二套房貸利率則普遍上浮10%~30%。另外，據媒體報道，廣州地區多家中小銀行已暫停審批新的個人住房貸款，大型銀行則減緩了房貸審批速度。
業內專家認為，由于下半年銀行信貸額度緊張，加之銀行長期貸款成本不斷攀升，存貸利差受到嚴重侵蝕，出于利潤的考慮，銀行通過壓縮利潤較低的個人住房貸款，從而將有限的信貸資金投入到利潤更高的企業貸款和小微貸款上面。
部分銀行暫停房貸業務
記者以客戶身份咨詢了廣州地區的銀行，結果發現，光大、招行、廣發等多家中小銀行都已暫停接收新的個人住房貸款申請。幾家大型銀行雖然未暫停接收新的房貸申請，但房貸審批速度明顯放緩。
“由于信貸額度緊張，一手合作樓盤有的還在繼續受理房貸，但二手樓盤按揭貸款已從7月份起暫時不予受理。”招商銀行一位客戶經理告訴記者。
廣州一家房地產中介業務員表示，近期很多股份制銀行都出現了“有業務卻沒業務量”的情況。他坦言，雖然有的銀行沒明確告知暫停房貸業務，但從經辦的數據來看，多家股份制銀行近期發放住房貸款的業務量是零。
在北京地區，各家銀行發放個人住房貸款的情況也有所不同。工行、中行等銀行表示暫時未收到停止房貸的通知，但不少銀行表示，之前執行的首套房八五折貸款利率優惠已經取消，二套房貸款利率上浮10%~30%。
“目前還沒有接到停止貸款的通知，所以應該還是能辦，但是資料提交上去還得有個審核的過程，什么時候才能辦下來我們也不敢保證。”華夏銀行個貸人員表示。
此前有媒體報道，平安銀行已經暫停了廣州、深圳兩地房貸業務，對此，平安銀行副行長趙繼臣在近日舉行的該行中期業績發布會上表示，關于房貸的政策，該行一直沒有停止對個人住房貸款和開發貸款品種的發放。趙繼臣說，平安銀行加強了對所有貸款領域的一些限額管理，根據每年的資本計劃來確定在符合平安銀行發展戰略的業務領域去配置資本消耗的限額。他表示，在房地產開發貸款和零售按揭業務等方面，每年都有限額標準和要求，業務只能在限額之內做。
銀行資金偏緊是主因
過去，個人住房貸款曾被銀行視為還款情況穩定、違約率低的優質業務，但如今在利潤指揮棒的指引下，不少銀行越來越不重視個人住房貸款業務，將其視為食之無味、棄之可惜的“雞肋”。
有銀行業人士稱，目前資金仍偏緊是銀行壓縮個人住房貸款的主要原因。“因為一季度個貸投放偏多，近期可能資金面出現變化，銀行調整了策略，放緩了房貸的審批和投放。”某股份制銀行個人業務部總經理表示。
“下半年資金的寬松程度很難回到3、4月份的狀況，資金格局依然偏緊，銀行的信貸額度將比較有限。”浦發銀行某支行客戶經理坦言。
北京地區一位房地產中介負責人告訴記者，按照通常各家銀行對下半年放貸額度的二次核對，7、8月份開始收緊放貸額度基本上成了慣例。尤其是央行重申要加強資金流動性管理，因此各銀行收緊貸款業務也不意外。“雖然說住房貸款是銀行的優質業務，但目前理財、基金等多項新業務收益率明顯高于住房貸款，因此銀行進一步縮減了這一部分業務的額度。”該負責人表示。
來自銀率網的分析師也表示，雖然投入同樣的人力、物力，但經營個人住房貸款業務的收益率卻非常低。目前，5年期以上的貸款基準利率是6.55%，八五折優惠后是5.57%，而5年期整存整取的存款利率為4.75%，存貸利差為0.82%，即使不考慮通脹因素，執行八五折的房貸利率仍面臨不賺錢的風險。
但是也有觀點認為，專注個人住房貸款業務對銀行來說并非“無利可圖”。采訪中，不少商業銀行的信貸員表示，辦理個人住房貸款業務的過程中，可以發掘一些潛在優質客戶資源，有助于今后拓展綜合業務。
主動調整信貸結構成為現實選擇
事實上，利率市場化改革的持續推進已經讓銀行感到了巨大的盈利壓力。息差收窄、同業化競爭激烈、大客戶議價優勢明顯，使銀行的業務轉型迫在眉睫。主動調整信貸結構，將有限的信貸資源向利潤更高的領域傾斜成為多數銀行的現實選擇。
記者翻閱近期已披露的2013年中報發現，在零售貸款方面，多家銀行都壓縮了個人住房貸款，向個人經營性貸款和信用卡貸款等方向傾斜。以招行為例，該行個人住房貸款在貸款總額中的百分比從去年末的17.63%下降至2013年半年末的14.98%，而個人經營性貸款占比則從去年末的9.56%上升至2013年半年末的12.40%。
招行的半年報顯示，2013年，該行主動調整信貸結構，在企業貸款方面，積極支持貿易背景真實、期限短、周轉快的貿易融資業務，報告期內貿易融資占比上升；在零售貸款方面，大力發展小微企業信貸，報告期內個人經營性貸款占比上升，個人住房貸款占比下降。
平安銀行高管也在業績發布會上表示，今后會加大對小企業特別是小微企業的資本配置，同時在零售領域加大消費信貸配置。
“未來銀行信貸增長可能呈現以下特征：從客戶結構方面看，小微企業將受到國家政策支持，個人消費既是國家鼓勵領域，又將受益于居民收入增長，因此未來銀行在小微企業、個人客戶的信貸投放將進一步增加。從行業結構方面看，‘三農’、先進制造業、戰略新興產業、現代服務業、傳統產業改造升級等國家政策重點支持的領域具備較好的發展前景，預計將是銀行新增信貸投放的重點。同時，產能過剩行業面臨較大的系統性風險，銀行在該領域的信貸投放將逐步壓縮。從區域結構方面看，受益于國家政策支持、產業轉移、后發優勢等因素，我國中、西部地區經濟增長潛力巨大。近年來，中、西部地區經濟增長明顯快于東部地區，預計未來一段時期內這一特征仍將持續。在此背景下，銀行在中、西部地區的信貸投放將加快。”華夏銀行相關負責人在接受記者采訪時表示。（孟揚）
