2013-05-12 09:56:00 來源:經濟觀察報
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原本打算在4月20日和21日兩天進行大小額支付系統、以及網銀互聯系統升級的央行被突如其來的雅安地震打亂了計劃。20日早晨8點地震后，央行便召開緊急會議協調，為滿足捐款和撥款的需要，當天下午，重新開放小額支付系統，并將5萬元的設限臨時提高了不設限。“臨時放開小額支付系統最合適是因為它雖然無法做到實時到賬，但是它24小時不間斷，臨時提高5萬元的限額之后，基本上能滿足當時各類匯款的需要”，一位接近央行的人士對經濟觀察報透露。
事實上，俗稱“超級網銀”的網銀互聯系統就能達到24小時不間斷且實時到賬，但是也有5萬元的限額，不過，有業內人士認為，這次小額支付系統限額的臨時放開或暗示著網銀互聯的5萬元限額未來也有放開的可能。
不過，另一部分商業銀行電子銀行部門的人士則認為，網銀互聯支付體系沒有一個明確的商業模式去讓各行有動力去推動超級網銀成為一個類似銀聯體系又優于銀聯體系的一個跨行的資金清算通道，導致客戶體驗不一致，它的發展遇到了瓶頸、系統的建設在放慢步伐。
目前，央行的支付系統有三條路徑，小額支付系統、大額支付系統和網銀互聯系統。圍繞著超級網銀，各行展開了一場資金歸集與反歸集的戰爭。而這場商業大戰可以看到各家銀行對網銀互聯、對提高支付清算效率是開放還是保守的態度。這些態度，同時也直接影響到了超級網銀這一高效的支付體系能否在中國大力推廣。
攪動存款市場
超級網銀的上線，相當于央行在各家銀行網銀間修建了一條雙向收付的高速公路，所有銀行都站在了同一起跑線上。由于銀行間的網銀平臺有一定的替代性和排他性，在一家銀行網銀能完成的業務，客戶不可能再徘徊于其他家銀行網銀之間。因此，由此引發的存款爭奪和客戶重新分配之爭不可避免。
超級網銀推出后，各家商業銀行彼此勢均力敵，產品間差距不大，在央行制定的“游戲規則”下，誰也不知道比賽的結果，對未來形勢還無法判斷和把握，從各家商業銀行傳出的聲音還是負面的多一些，有些說法甚至“危言聳聽”。
建行相關業務部門曾有人撰文擔心存款被瞬間轉移、客戶被重新洗牌、柜臺失去主渠道的地位。事實上，幾年之后，這些擔心正在成為現實。
超級網銀使得跨行、跨地域劃款功能得以實現，客戶轉移其他銀行的資金無須通過轉出方銀行，商業銀行間互相“挖存款”的行為更加直接和頻繁，存款時點數的波動加劇且難以把握。各家銀行主要通過一種叫跨行資金歸集的產品來實現挖其他銀行存款的功能。
跨行資金歸集，簡言之，即個人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過網銀、手機銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。
資金歸集這一功能，在各個銀行中叫法不一，如民生銀行就叫“跨行資金歸集”，農行稱為“個人資金歸集”。目前，銀行提供的跨行資金歸集主要有三種模式：保底歸集、定額歸集和全額歸集。保底歸集是指當關聯賬戶余額大于保底金額時，自動把超出部分轉賬至中心賬戶。定額歸集是指為關聯賬戶設定一個固定金額，當余額達到固定金額時，銀行自動把資金轉到中心賬戶。全額歸集是指只要關聯賬戶余額大于0，銀行就自動把關聯賬戶所有資金轉賬至中心賬戶。除了這三種模式之外，臨時的資金歸集，客戶也可以手動操作。
截至目前，除了平安銀行之外，全國性股份制商業銀行均已經推出了資金歸集這一功能。更小一些的銀行如北京銀行、上海銀行也迅速跟進，在網銀和手機銀行上加載了這一功能。
在資金歸集與反歸集的戰斗中，中小銀行逆襲了大行。從央行的網銀互聯數據上看，2012年全年，網銀互聯匯款加跨行資金歸集的總金額達3.6萬億元，民生銀行的金額占整個銀行業金額的30.48%；而在利用網銀互聯進行資金歸集上，民生銀行“被歸集”的金額僅占整個銀行業被歸集金額的1.99%，而收款也就是歸集他行資金的金額則占了整個銀行業的49.95%。也就是說，在資金歸集業務上，民生是凈流入行。
事實上，從網銀互聯渠道挖存款的金額已經不是小數目。2012年全年，銀行業在網銀互聯中歸集和被歸集的資金為3500億元，如此算來的話，民生銀行2012年全年歸集資金達1700億。
跨行資金歸集的風靡，讓銀行之間的存款爭奪戰更加白熱化，也給了中小銀行負債業務彎道超車的一次機會。
誰最保守？
此消彼長，有資金流入就有資金流出。處于守勢的銀行，或明或暗對此有一定的限制。
通過各行的網銀統計，交通銀行的網銀跨行資金歸集需要收費。平安銀行的網銀中甚至還沒有資金歸集業務，只有在柜臺有跨行通。交行、平安銀行以及廣發行都無法實現完全通暢的簽約與支付。
在轉賬限額上，央行規定為單筆5萬元。但各家銀行都有各自的限額規定。比如工行的限額是單筆不超過5萬元，日累計不超過50萬，月累計不超過150萬。四大行中，就限額來講，農行最保守，為日累計5萬。
中行則是日累計不超過20萬，月累計不超過500萬。不過有意思的是，要開通資金歸集必須用帶液晶屏的U盾客戶。而中行網銀用的多的是口令，除非客戶主動申請要用U盾。
總的來看，為了防止資金流出，銀行主要通過兩種手段遏制存款“被歸集”。其一，制造理由，不讓客戶開通此項功能，從而防止資金流出。由于跨行資金歸集走網銀互聯通道，客戶要實現跨行資金歸集，需要事先到被關聯銀行柜臺開通超級網銀功能。“客戶到柜臺簽約時，有的銀行會規定使用網銀互聯，必須要有Ukey。但這家銀行主推的網銀安全認證手段卻是動態口令卡(另一種網銀的安全認證手段)，甚至這家大行的一些省分行就沒有Ukey。”一家股份制銀行人士稱，有的銀行有意向客戶隱瞞。“有時只有客戶發火了，才給辦。”
交行規定，通過超級網銀進行收款和支付單筆金額不能超過500元，日累計上限為5000元，通過超級網銀進行轉賬和資金歸集單筆5萬、日累計100萬。
交行相關業務部門給出的理由是，客戶通過網銀互聯劃轉資金，銀行對轉賬額度進行限制也是一種控制風險的考慮。
招行轉賬限額單筆最高5萬，日累計10萬，月累計50萬。
大行中轉賬限額上沒有任何規定，完全遵照央行統一規定的是建行。建行主管電子銀行部的副行長龐秀生曾向經濟觀察報透露，其超級網銀這幾年在如此開放的態度之下，銀行資金只是對某些銀行凈流出，總體上實現平衡。
關于跨行限額，浦發銀行則是這樣規定的：“跨行收款單筆限額、單日限額以協議內容為準，但最高均不得超過5萬元。收款一般可在1分鐘內到達浦發銀行收款卡折，遇付款行系統問題或者其他特殊情況除外。”
事實上，付款行系統出現問題的情況在超級網銀系統中非常普遍，這也是超級網銀系統需要進一步升級和更多技術支持的原因之一。
超級網銀的未來
超級網銀是央行繼推出大、小額支付系統后，在第二代支付系統中新建的網銀跨行清算系統，實現了各商業銀行網銀系統的互聯互通。目前，絕大部分主要的商業銀行都已接入了超級網銀。
在挖掘超級網銀的產品上，一些股份制銀行在做跨行資金歸集和家庭賬戶管理，預授權支付、信用中介、跨行現金管理的挖掘。大行對這一新平臺幾乎沒有重視起來。因為有些銀行由于種種顧慮沒有大力推廣超級網銀，甚至很多客戶還不知道用超級網銀轉賬，不僅免費，還不需要匯款支行名稱。而大小額支付系統都需要費用匯款的具體支行名稱和轉賬費用。也就是說，無論是從效率還是成本上來說，超級網銀都是最優的，它唯一的限制是5萬元限額。“從地震事件我們看到，高效、無障礙的支付系統是多么被客戶所需要，今后超級網銀和小額支付系統都應該朝著放開限額的方向發展”，接近央行成都分行的一位人士告訴經濟觀察報。
一些銀行將他行的資金歸集業務視為洪水猛獸，而一度低估超級網銀的發展。事實上，跨行資金歸集只是一種工具，銀行之間比拼的應該是歸集背后的服務。如果一味設限，客戶體驗不好，甚至會注銷銀行賬戶，最后這家銀行將得不償失。
無論如何，超級網銀系統上線后，客戶能夠跨行管理本人名下或他人名下各銀行賬戶資金，由此會造成更多的客戶，特別是在多家銀行開戶且資金頻繁交易的客戶，會將網銀作為首選的資金交易渠道，網銀作為主渠道的時代會加速到來。“但超級網銀的商業模式還是不明確，不像銀聯有一個7：2：1的分配機制，超級網銀中的發開行、匯出行、匯入行沒有一個清晰的費率的約定，沒有商業模式去推動超級網銀成為一個類似銀聯體系，但是優于銀聯體系的跨行的現代的支付清算通道。此外，對銀行的約束也非常軟，各行開放對他行接口方面不同、限額不同，導致門檻不統一，導致客戶體驗的不一致，超級網銀下一步發展遇到了瓶頸，如何調動起一些銀行的積極性是央行下一步應該要做的”，某國有大行相關業務部門負責人對經濟觀察報表示。（胡蓉萍）
