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　　在MPA監(jiān)管加強(qiáng)和金融去杠桿背景下，上市銀行規(guī)模擴(kuò)張速度明顯放緩。

　　剛剛披露完的2017年一季報(bào)顯示，25家上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3841.23億元，較2016年同期增加103.93億元，同比增長(zhǎng)2.78%。其中國(guó)有銀行同比增長(zhǎng)1.67%，股份制銀行同比增長(zhǎng)4.68%，城商行同比增長(zhǎng)9.11%，農(nóng)商行同比增長(zhǎng)7.83%。

　　值得注意的是，2016年銀行年報(bào)顯示，四大行的新增個(gè)人住房貸款占全年新增貸款比例均超過(guò)六成。全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人購(gòu)房貸款增加4.96萬(wàn)億元，占去年新增貸款39.21%。

　　隨著2017年資金成本上升，房貸的這種輝煌將成為歷史，其對(duì)于銀行股短期基本面影響隱現(xiàn)。

　　摸底銀行房貸調(diào)整

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了解到，一線城市房貸利率上調(diào)已經(jīng)普遍啟動(dòng)。

　　5月6日起，廣州四大行首套房貸款利率由9折上調(diào)至基準(zhǔn)利率，二套房保持1.1倍。五一假期過(guò)后，北京多家銀行首套房利率由9.5折上調(diào)至基準(zhǔn)，二套房上調(diào)到1.2倍；同樣在五一過(guò)后，上海多家銀行將首套房貸利率進(jìn)行上調(diào)，從原先行業(yè)統(tǒng)一的9折，上調(diào)到9.5折甚至基準(zhǔn)。但四大行仍執(zhí)行首套房貸款9折利率，二套房貸無(wú)變化。而目前深圳的四大行首套房貸也仍執(zhí)行9折優(yōu)惠，但是4月以來(lái)，深圳部分銀行已將首套房貸利率從9折上調(diào)到9.5折，到五一假期以后，深圳出現(xiàn)個(gè)別銀行執(zhí)行首套房貸1.1倍利率。

　　在房貸利率上升時(shí)，相應(yīng)的，一線城市樓市正在降溫。以最新調(diào)整房貸利率的廣州為例，一位廣州二手房地產(chǎn)中介告訴記者：“五一期間，看樓的人比3·17新政前少了很多，房?jī)r(jià)上漲也放緩了。＂

　　5月2日是五一后的第一個(gè)工作日，廣州某國(guó)有大行客戶經(jīng)理羅澤（化名）告訴記者，“我們行的房貸額度很緊張，我們每天早上都要去搶額度，比如一天放出2000萬(wàn)，搶完了當(dāng)天額度就沒(méi)有了，要等第二天再去搶。”

　　即使是搶額度，據(jù)該行的一位信貸部經(jīng)理張麗（化名）告訴記者，每月里有額度的時(shí)間也很有限。比如，該行“剛剛過(guò)去的4月份，當(dāng)月額度在第一周就用完了”。而據(jù)其介紹，另一家國(guó)有大行更夸張，4月份，“1號(hào)、2號(hào)就沒(méi)有額度了。根據(jù)記者了解，其它一線城市情況類似，北京房貸額度也不寬松，部分銀行因額度緊張暫緩房貸。北京某股份制銀行的一位個(gè)貸部經(jīng)理就表示，其因房貸額度少，已由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)做信用卡業(yè)務(wù)。

　　而5月2日，北京某城商行原來(lái)做房貸的一位人士也告訴記者：“我們行現(xiàn)在不做二手房貸了，顧不上接二手房貸，改做經(jīng)營(yíng)貸。”

　　此外，上海某股份制銀行的人士也告訴記者，“我們銀行現(xiàn)在暫緩按揭貸款，除非愿意接受利率上浮20%。”

　　5月12日，深圳某股份制銀行一位客戶經(jīng)理向記者表示，該行首套房貸執(zhí)行在基準(zhǔn)上上浮10％，而且上浮貸款利率后也沒(méi)有額度，該客戶經(jīng)理坦承：“不要找我們行做房貸了。”

　　對(duì)此，了解內(nèi)情的一位城商行人士張華（化名）告訴記者，當(dāng)銀行的信貸規(guī)模充裕的時(shí)候，銀行大力推房貸，因?yàn)榉抠J雖然收益低，但風(fēng)險(xiǎn)可控。但當(dāng)信貸額度緊張時(shí)，銀行就更傾向做高收益資產(chǎn)，而不愿再做房貸。

　　張華給記者算了一筆賬，今年資金成本上升，從資金收益來(lái)看，貸款利率要達(dá)到5.5%銀行才不虧，房貸利率即使上浮到基準(zhǔn)利率4.9%，仍然不一定有錢(qián)賺。

　　“今年的問(wèn)題是沒(méi)有資金投放，所以要保存量，增量方面要進(jìn)行競(jìng)價(jià)，誰(shuí)的綜合收益高就給誰(shuí)。我們內(nèi)部的資金價(jià)格在上漲。”張華表示，現(xiàn)在房貸不太具有競(jìng)爭(zhēng)力。

　　事實(shí)上，央行發(fā)布的2016年度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，全年新增人民幣貸款12.65萬(wàn)億元，其中，個(gè)人購(gòu)房貸款增加4.96萬(wàn)億元，占比39.21%。根據(jù)四大行的2016年年報(bào)統(tǒng)計(jì)，四大行的新增個(gè)人住房貸款占全年新增貸款比例均超過(guò)六成。

　　而從最新公布的一季報(bào)顯示，四大行一季度凈利潤(rùn)率環(huán)比大幅下滑，此外，四大行的凈息差也降低至2011-2012年以來(lái)的最低水平。

　　放款時(shí)間延長(zhǎng)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在銀行需要提高收益的情況下，接下來(lái)提高房貸利率，收縮收益不高的房貸在所難免。

　　據(jù)記者了解，在目前銀行房貸額度緊張的情況下，部分一線城市放款周期已明顯加長(zhǎng)。有廣州某銀行人士告訴記者，該行目前至少要預(yù)留三個(gè)月的放款時(shí)間，而此前走完貸款流程只需一個(gè)多月。

　　一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，業(yè)內(nèi)人士反映，以前曾被指速度太慢的公積金貸款，現(xiàn)在其發(fā)放貸款速度甚至已超過(guò)了銀行。5月2日，廣州某國(guó)有銀行個(gè)貸經(jīng)理徐海（化名）做組合貸的一位購(gòu)房者表示：“現(xiàn)在公積金從申請(qǐng)到放貸，基本兩個(gè)多月就完成了。不必做公積金加急了。”

　　記者咨詢廣州公積金房貸相關(guān)人士，其表示，目前由于新政后，申請(qǐng)公積金的人數(shù)減少，放款速度較以前確實(shí)加快了一些。

　　不過(guò)，也有一線城市的部分銀行似乎并沒(méi)有受到太大影響。5月12日，深圳某大型國(guó)有銀行客戶經(jīng)理表示，深圳雖然有些小銀行無(wú)款可放，但四大行仍然執(zhí)行首套房貸九折利率，且放貸時(shí)間并未延長(zhǎng)。而深圳某股份制銀行負(fù)責(zé)房貸的人士表示，4月1日起該行的首套房貸優(yōu)惠利率已從九折調(diào)整到九五折，但額度并不緊張，“不用贖樓的話，從申請(qǐng)到放款大概一個(gè)月。”（編輯：李新江）