前不久，工商總局對于銀行、電信等行業中多項霸王條款提出批評，此舉引起社會高度關注。記者調研發現，霸王條款目前仍普遍存在，有時消費者即使遇到霸王條款，想要維權也實屬不易。更有甚者，有些條款被驗明是霸王條款已十多年，目前仍頑強“存活”。那么，究竟是什么原因導致霸王條款難以除盡，消費者真的沒招了嗎？
免責條款頻被濫用
說起霸王條款，很多消費者都有親身經歷。那么，對于消費者而言，哪些霸王條款最為常見呢？記者調查發現，在銀行、電信、汽車等行業，霸王條款最為普遍。
在諸多霸王條款中，最常見的就是濫用免責條款。上海市消費維權律師志愿者王軍旗律師表示，多數“網絡銀行服務協議”都有不可抗力條款，即約定在遇到不可抗力時，銀行如果沒有執行客戶的指令，可以不承擔責任。
但是，對于什么是不可抗力，銀行卻沒有任何說明。此外，電信運營商在推出對網絡進行擴容、調速、軟件升級等措施時，對由此可能導致消費者無法正常使用互聯網業務而造成的損失，也不承擔任何責任——這些都是典型的霸王條款。
上海市消費者權益保護委員會副主任趙皎黎說，在我們的工作中，免責條款被消費者投訴的比較集中。比如，消費者本想買銀行理財產品，但拿到的卻是保險產品。可消費者一旦簽名之后，所有風險都由消費者承擔，不少老人就因此受損。
北京問天律師事務所主任律師張遠忠則舉例說，多數銀行規定，凡是憑用戶名、密碼發生的資金轉移都被認為是儲戶行為。這意味著，無論銀行是否有過失行為，責任都需要由消費者承擔，這顯然是不合理的。
另一種普遍存在于電信、汽車行業的霸王條款，是強搭硬售。知名電信分析師付亮告訴記者，幾乎所有的運營商合約手機中，都被強制安裝了不可卸載的非必需應用軟件。在電信運營商的促銷活動中，往往最后一條加上“本活動解釋權歸本公司所有”，這也是典型的霸王條款。
中國汽車流通協會常務理事賈新光、中保研汽車技術研究院院長馮君等專家指出，在汽車購置環節中，經銷商受廠商限制，存在最低限價的問題，在進口汽車領域尤為明顯。還有不少汽車廠商在售車同時，還強行搭售保險。在售后環節，對問題汽車不主動召回、變相私下召回的情況時常存在，這些霸王條款的危害更大。
再就是強加“不平等條約”。記者采訪發現，有些銀行向貸款企業提出不合理要求，例如搭售理財產品、保險、信用卡，或是攤派承兌匯票業務、要求配比存款等形式的貸款搭售。
浙江溫州一家皮鞋公司負責人告訴記者，在銀行信貸額度緊張的情況下，想獲得貸款一般都要先存款。“不同銀行不同額度的比例不一樣，在10%到20%不等，甚至還有要求全額返存的。理財產品也是，也會要求企業主強行購買，這個一般會占到貸款數量的20%。”
監管松、維權難成主因
霸王條款并非新話題，但是，有些霸王條款就是能長期存在。記者查閱資料發現，2003年中消協就提出電信業一些霸王條款，例如因工程施工網絡建設臨時服務中斷不承擔責任等。但是，類似條款如今仍普遍存在于電信業合約中。2012年初，銀監會就明文規定“七不準”，例如不允許以貸轉存、借貸搭售、以貸收費等。但是在操作中，相關行為仍屢禁不絕。
是什么原因導致霸王條款野火燒不盡呢？
監管機構未能有效監督是原因之一。張遠忠告訴記者，監管機構本應起到監管作用，但有時反而會偏袒被監管機構。
再就是，有些行業的市場化程度不足和專業性過高，也導致霸王條款長期寄生其中。王軍旗認為，盡管近年銀行業、電信業的政策逐步放開，但國有企業仍是絕對主導者，所以不可避免地處于相對強勢的地位。“這種交易地位的不平等，也容易導致霸王條款”。
付亮表示，相對于其他行業而言，電信和銀行業的計費體系非常復雜，服務方式更為多樣化，這造成了該行業不容易被外界理解。同時，有一些過時條款沒有及時修改，也被用戶認定為霸王條款。而且，電信業和銀行業在面對質疑時，“不解釋”的姿態更讓用戶不滿。
此外，面對霸王條款時，消費者的維權途徑也非常狹窄。上海匯業律師事務所吳冬律師認為，目前消費者維權的主要方式，就是向消保委及政府監管部門投訴，或者向法院提起民事訴訟。但是，向消保委及政府監管部門投訴，處理周期較長，對個案的幫助程度相對有限。向法院提起民事訴訟，則維權成本更高。
亟待“組合拳”保民生
對于霸王條款，專家建議，必須要從法律、監管、維權等多方面著手，讓霸王條款的受益者得不償失。同時，還要引入競爭機制，讓消費者面對霸王條款時，還有用腳投票的權利。
趙皎黎告訴記者，缺乏法律層面的定性，霸王條款就會呈現“春風吹又生”的局面。對于服務業來說，政府應該推動操作性強的法律法規，保護消費者的合法權益。畢竟消費者是弱勢群體，法律理應多保護弱者。
業內人士認為，為何十多年前都被指出的霸王條款，如今仍能招搖過市，就是相關禁令級別不夠。若上升到法律層面，則有望斬草除根。
王軍旗建議，進一步推進立法，暢通維權渠道，建立減免訴訟費、支持敗訴方承擔律師費、支持懲罰性賠償等有利于消費者的機制，從而鼓勵消費者維權。
業內人士表示，霸王條款的收益和成本也是極其不對等，這種怪相應打破。根據工商總局信息，截至今年3月底，工商系統共約談銀行、電信企業7400多次，發出行政建議書1萬多份，責令整改通知書4500多份，立案查處1200多件，但收繳罰沒款只有2200多萬元。與銀行、電信行業從霸王條款帶來的收益相比，這點罰沒款顯然沒有震懾效應。
此外，應破除一些行業的壟斷行為，讓霸王條款在競爭中自生自滅。相關專家認為，需要引入充分的市場競爭，從而讓壟斷企業丟掉依靠壟斷地位占領市場的依賴思想，回歸到以服務爭取客戶的市場本質。只有充分的競爭，給消費者更多的選擇權，才能從根本上清除滋生“霸王條款”的土壤。
近期，奔馳、奧迪等品牌的豪車都在調價。以奧迪A6L為例，此次調整后，該車型的“零整比”將從411%降至291%。業內人士指出，這與發改委的反壟斷調查密不可分。由此可見，霸王條款也并非不敗金身，關鍵還應敢于亮劍。（記者 葉健 陸文軍 王存福 商意盈）
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收費不透明 銀行多次減免收費民眾不買賬
8月1日起，國家出臺的銀行收費新規正式實施。有關部門已三令五申規范銀行收費，然而百姓仍不滿意。收費名目繁多、費用調整隨意等現象備受詬病。銀行收費是否真的是越減越“多”？百姓對規范銀行收費還有哪些期待？如何防止“按下葫蘆浮起瓢”？
公眾質疑多因收費不透明
盡管銀行收費已經進行過多次調整，但消費者似乎并不買賬。
“銀行收費減少了嗎？我怎么感覺是越來越多了呢？異地轉賬要收費，辦卡、短信通知要收費，打印賬單也要收費，好像就剩下存錢不收費了！”當日正在陶然亭一家銀行網點辦理理財業務的李先生對記者說。
數據顯示，我國銀行業提供的服務項目從2003年的300多項增加到目前的千余項，其中收費項目占比近八成。
“盡管監管部門多次出手治理，但銀行收費不斷增加的現象總體并未好轉，一項收費減免了，銀行總會另覓它路，增加新的收費項目。”中消協律師團團長邱寶昌表示。
“隨著時代發展和業務創新，銀行提供的服務項目也在增多，比如網上銀行、手機銀行、理財業務等，相應的收費項目也就增多了，要客觀看待。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。
某股份制銀行內部人士告訴記者，政府規定的銀行免費服務項目中，只涉及最基礎的項目，諸如密碼修改手續費、同城本行轉賬手續費等。其余服務只要不違背“四公開”要求，都可以適度收費。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，要把提供普惠金融服務的社會責任和提供個性化服務的商業需求區分開。對基礎服務要有清晰的政府指導價，該免費的要免費；對于創新產品，定價權還是應該交給銀行。
曾剛認為，公眾對銀行收費的質疑，更大程度上來自收費的不透明，告知不充分。“銀行收費說收就收，消費者被告知沒商量，費用也不知如何測算得出，加大了消費者覺得銀行收費太多的直觀感受。”
此次實施的管理辦法規定，商業銀行設立新的實行市場調節價的服務收費項目，至少提前3個月進行公示。“這有助于減少爭議和糾紛，促進銀行業服務水平的提升。”郭田勇說。
部分項目被指收費過高
盡管根據管理辦法，銀行為客戶提供賬戶變動短信提醒服務，應事先簽約，否則不得收費，但家住北京市豐臺區的田小姐仍有些抱怨。
“當時銀行是說針對星級客戶免費，我才開通的短信通知。去年底卻說不再免費，每個月要扣3元錢，取消還要去柜臺。其實每月也只是工資到賬通知，一條短信3元錢，有點貴了吧！”
邱寶昌認為，現在大行的發卡量都達到千萬級，對短信通知收費，銀行的盈利很高。“銀行短信提醒是消費者知情權和財產安全權的重要保障，這是銀行作為經營者的重要義務，不應收費。”
正在辦理出國手續的李女士需要提供兩年的財務狀況證明，去銀行打印對賬單時被告知只能免費提供半年內的對賬單，超出半年則需收取費用。“不是付不起這幾十元錢，只是就這么幾頁紙，感覺銀行有點黑。”
記者在采訪中發現，不少公眾對銀行原本不收費的項目重新收費非常反感。“說是給一定的優惠期，讓你形成消費依賴，然后再通知你優惠期結束，要收費。”公務員李先生說。
“銀行在增加新的收費項目的同時，也應該主動減少一些收費項目，比如跨行轉賬費已成為最基礎的服務，成本也很低，完全可以不收。在這方面銀行主動做得很不夠，給人收費很積極、減費不主動的印象。”邱寶昌說。
引入競爭將成解決之道
事實上，近年來每當社會對銀行收費項目有所非議時，監管部門都會及時出手，但老百姓期待的規范、透明的銀行收費至今未能實現。專家認為，“頭痛醫頭腳痛醫腳”的整治手段，只能取得一時效果，事后往往出現“按下葫蘆浮起瓢”的變相收費狀況，如果不從源頭上進行根治，又會冒出新的收費花樣。
“監管部門應該對銀行收費項目進行全面核查，讓銀行收費有章可循，同時對亂收費制定懲罰措施。只有監管之手更加有力，才能遏制銀行隨意收費的沖動。”邱寶昌說。
郭田勇表示，要從根本上解決銀行收費問題，要靠進一步開放銀行業，引進民間資本，讓銀行業競爭更加充分，這樣服務和收費水平自然得到調整。（記者 李延霞 陳雯瑾 李曼莉）
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