透視“奪命”信用卡：卡奴自殺拷問銀行監(jiān)管缺位
信用卡再次成了“奪命毒藥”。今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多萬，無力償還而燒炭自殺。近日，上海銀監(jiān)局針對此事，對涉事的7家商業(yè)銀行處以240萬元的罰款，事由為銀行有未依法審查申請人資料真實(shí)性、過度授信與對異常交易管控不力等違規(guī)行為。
這7家銀行機(jī)構(gòu)分別為浦發(fā)信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、交行信用卡中心、民生銀行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗銀行(中國)。其中，民生和中行被罰50萬元，工行、交行、興業(yè)、花旗各被罰30萬元，浦發(fā)被罰20萬元。
上海銀監(jiān)局行政處罰決定書顯示，7家銀行涉及的客戶不是“張××”就是“林××”，市場猜測這些銀行所涉及客戶是相同的兩人。
近年來，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的急速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)和隱患層出不窮。“卡奴”自殺事件僅僅是問題的冰山一角。水面之下，有更多問題值得深思。
《2013年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，僅2013年一年，我國信用卡新增發(fā)卡量6100萬張，比上年增長了18%。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為251.92億元，較上年末增加105.34億元，增幅高達(dá)71.86%。可見，信用卡的發(fā)行數(shù)量仍在較快上升，越來越多的人淪為“卡奴”。
那么，銀行為什么要大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，最主要的原因是“利”字當(dāng)頭。只要持卡人使用信用卡，銀行的中間業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了。其中，最顯而易見就是刷卡回傭，刷卡人越多，銀行所收到的傭金就越多。
其次，對于持卡人來說，難免會(huì)有資金周轉(zhuǎn)不開、抑或忘記還款的情況，這樣一來銀行就能賺到免息還款期外的利息收入了，這個(gè)收入遠(yuǎn)高于貸款的利率。
對于部分還款壓力巨大的客戶，可能還會(huì)選擇信用卡的另一項(xiàng)重要功能——分期付款，將欠款分做3個(gè)月、6個(gè)月或更長的時(shí)間還清，每個(gè)月的還款壓力就會(huì)驟減，但在這種方式下，持卡人是需要支付銀行利息或手續(xù)費(fèi)的。
而對于那些無論如何也還不起錢的客戶，銀行則會(huì)收取滯納金和復(fù)利，這部分的收入也是信用卡的一個(gè)重要收入來源。
事實(shí)上，在監(jiān)管邊緣游走的信用卡早有“奪命基因”。對于銀行來說，多發(fā)卡多授信才能帶動(dòng)利潤。為了追求發(fā)卡量，部分銀行對客戶的審查只是“走走形式”，降低了對授信審查和額度管控的嚴(yán)格程度。在發(fā)卡和風(fēng)控之間，銀行的天平始終在向前者傾斜。
有些銷售人員為了沖業(yè)績，還經(jīng)常和辦卡人玩兒起文字游戲，他們通常告訴辦卡人是：“不激活就不收費(fèi)，無風(fēng)險(xiǎn)”，而不是“開卡后持卡人將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)”。告知義務(wù)部分程度的缺失，則成了將“卡奴”推向深淵的“加速器”。
“還不上錢自殺”的悲慘結(jié)局，幾乎無可避免地沖擊了民眾最底線的安全感。信用卡在我國的發(fā)展歷史僅二十多年，很多持卡人由于對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，透支過度，最終無力償還。悲劇的發(fā)生，持卡人固然脫不了關(guān)系，但銀行是否也應(yīng)該反思，為了追求利潤，這些年是否過度重視外在的做大做強(qiáng)，忽視了內(nèi)在的風(fēng)控管理？是否過度重視市場占有，忽視了市場規(guī)范？監(jiān)管部門是否也應(yīng)該反思，征信體系的建設(shè)步伐過慢，是否與行業(yè)的快速發(fā)展極不對稱？
“卡奴”悲劇更是目前信用卡行業(yè)混亂現(xiàn)狀的投射：商業(yè)銀行的過度、多頭授信以及粗放發(fā)展、無序競爭、內(nèi)控不嚴(yán)；監(jiān)管層的缺位，征信評估系統(tǒng)的不完善，有效參考價(jià)值大打折扣；消費(fèi)者的不加節(jié)制消費(fèi)或投資。
歸根結(jié)底，“卡奴”自殺悲劇暴露的是整個(gè)社會(huì)信用體系脆弱，拷問的是銀行和監(jiān)管部門的規(guī)范缺失和監(jiān)管缺位。(記者 徐曼曼)
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