銀保投訴集中爆發(fā) 專家稱產(chǎn)品設(shè)計已不合時宜
本來去銀行存錢，結(jié)果被忽悠購買了保險，幾年下來其收益甚至不及銀行存款，退保后發(fā)現(xiàn)本金都虧了。近期，銀保渠道投訴量走高。究竟是什么原因造成銷售誤導(dǎo)？監(jiān)管部門有何治理手段？消費者除了要擦亮雙眼外，又該如何幫自己維權(quán)？
事件
銀保涉嫌銷售誤導(dǎo)
據(jù)上周末央視《每周質(zhì)量報告》的報道，五年前，重慶肖先生的老伴到銀行存款時，被工作人員推薦購買了一家保險公司一款名為紅雙喜兩全保險(分紅型)(C款)的保險理財產(chǎn)品（簡稱紅雙喜）。按照雙方約定，每年交2萬元保費，連交5年，保費總計10萬元。
事后，夫妻倆發(fā)現(xiàn)被保險人是肖太太覺得不合適，肖先生返回銀行想退保挽回?fù)p失，卻已經(jīng)來不及更改。隨后肖先生一家與保險公司展開交涉，希望將被保險人的名字修改為兒子。
今年春天，肖先生的兒子發(fā)現(xiàn)，父母親被誤導(dǎo)買的這份保險，被保險人的名字依然是母親。肖先生一家的意愿沒有得到實現(xiàn)，所以向保險公司提出交涉。幾經(jīng)反復(fù)后，保險公司提出讓肖先生退保。這樣一來當(dāng)初因為所謂收益高而買的這份保險，不僅沒有按照他們自己的意愿提供任何保障，收益方面也吃了大虧。
根據(jù)央視《每周質(zhì)量報告》，金融學(xué)專家王成祥仔細(xì)研究了這款紅雙喜后認(rèn)為，該款產(chǎn)品承諾的高收益甚至比同期的銀行存款利息還要低。銀行和保險公司故意隱瞞收益率等關(guān)鍵問題，誤導(dǎo)消費者。
昨天上午，記者就紅雙喜產(chǎn)品問題撥通了該保險公司客服電話95567，客服人員告訴記者，可以通過提供保單號碼等相關(guān)信息進(jìn)行查詢，將結(jié)合保單具體狀態(tài)記錄反饋相應(yīng)的部門，由公司統(tǒng)一處理?！拔覀兪?4小時人工客服，需要結(jié)合您的保險單號然后具體查詢，公司以保險金額基礎(chǔ)給紅利分配，只要持有時間稍微長一點還是十分合適的。紅雙喜在全國連續(xù)銷售10年了，還是不錯的產(chǎn)品?！?/font>
行業(yè)
銀保投訴持續(xù)走高
盡管監(jiān)管部門三令五申，但銀保誤導(dǎo)現(xiàn)象仍屢禁不止。去銀行存款，毫不知情中存單變保單；經(jīng)不住理財人員的忽悠，購買了并不需要的保險；購買了保險，發(fā)現(xiàn)期待與事實相距甚遠(yuǎn)。這種搭車、捆綁式的違規(guī)銷售、誤導(dǎo)客戶的問題依舊是行業(yè)頑疾。
銷售誤導(dǎo)、夸大收益率是銀保渠道涉及的主要問題。中國消費者協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，全國消協(xié)組織受理金融保險服務(wù)投訴3919件，同比增長3.8%。其中，以“存款變保險，存單變保單”為代表的“忽悠”銷售，成為金融保險消費者投訴的熱點。
此外，根據(jù)中國保監(jiān)會的公告，今年前三季度，保監(jiān)會和各保監(jiān)局收到涉及人身險公司銷售誤導(dǎo)投訴2090個，占人身險公司違法違規(guī)類投訴的83.97%。從涉及的險種看，投訴分紅險最多達(dá)到了1252個，占人身險銷售誤導(dǎo)投訴的59.90%，主要表現(xiàn)為銷售時過高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項以及將存單變保單等。
探因
歷史遺留問題集中爆發(fā)
有保險公司相關(guān)人士表示，銀保遭遇大規(guī)模投訴或與三至五年的分紅險銀保產(chǎn)品到期有關(guān)?！敖趯幸慌?、五年期銀保分紅險產(chǎn)品到期，由于利率市場環(huán)境已變，現(xiàn)在存款利息升高，保險產(chǎn)品當(dāng)年的承諾已無法兌現(xiàn)，有不少銀保產(chǎn)品的收益率低于銀行定期存款，投保人就此無法接受?！鄙鲜鋈耸扛嬖V記者。
據(jù)了解，對保險公司而言，銀保合作可以借助銀行龐大的網(wǎng)點資源、廣泛的客戶關(guān)系，助其拓寬營銷渠道。但由于我國銀保產(chǎn)品多以分紅型、萬能型為主，此前，少數(shù)銀行代辦人員或駐銀行網(wǎng)點的保險公司人員對紅利宣傳過多，忽視了對中途退保需承擔(dān)損失的說明，銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象屢見不鮮、屢禁不止。
2010年底，銀監(jiān)會下發(fā)緊急通知，進(jìn)一步加強對銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要求商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，并禁止保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。至此銀保問題雖有所好轉(zhuǎn)，但前些年銀保銷售造成的遺留問題依舊嚴(yán)重。
觀點
保險保障功能被忽視
北京中高盛律師事務(wù)所保險律師李濱從七年前就開始關(guān)注投資類保險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)問題，在他看來，這種問題的發(fā)生并非個案，是人身險行業(yè)存在的普遍問題。
李濱指出，我國大概70%左右的人身險保費都被分紅型、萬能型、投連險等這些具有理財功能的保險產(chǎn)品吸納走了，正是這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理，使得我國百姓人身險普遍不具備完善、額度充足的保障功能，再加上產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)屢禁不止，導(dǎo)致行業(yè)難以被消費者認(rèn)可，保險業(yè)在災(zāi)害中所承擔(dān)社會責(zé)任較弱。
李濱指出，這主要是在近幾十年的發(fā)展中，保險公司并未花大力氣去作保險理念的宣傳，提升廣大百姓的風(fēng)險意識、保險意識，反而為了迎合消費者“重理財輕保障”的消費理念而設(shè)計一些并不符合我國目前階段消費水平的保險產(chǎn)品。此外，監(jiān)管機構(gòu)雖然已經(jīng)意識到需要調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，但在產(chǎn)品審核等階段未得到盡職盡責(zé)的落實。
消費者維權(quán)有道
消費者遭遇此類問題時，該如何解決？李濱指出，簽訂保險合同后，投保人有10天“猶豫期”?！蔼q豫期”內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費。
“猶豫期”內(nèi)退保，必須注意以下幾點：首先，如果因為特殊情況無法及時接收保單，最好提前通知保險公司。其次，收到保險單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明日期。因為保險公司對猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計算的。再次，投保人必須認(rèn)真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時向代理人詢問，以免誤保。
此外，李濱指出，如果能夠證明保險合同確實存在欺詐、消費誤導(dǎo)或是保險公司違反保險法的禁止性規(guī)定進(jìn)行銷售等情況，也可以申請撤銷合同或是確認(rèn)合同無效的方式實現(xiàn)追回全部保險費，并要求保險公司承擔(dān)支付利息、損失等締約過失責(zé)任。
監(jiān)管
保監(jiān)會嚴(yán)打銷售誤導(dǎo)
2012年2月中，中國保監(jiān)會主席項俊波主持召開的主席辦公會，專門研究了壽險銷售誤導(dǎo)專項治理工作，表示“要做好打一場銷售誤導(dǎo)治理持久戰(zhàn)的充分準(zhǔn)備”。此后，保監(jiān)會及其派出機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會等機構(gòu)在不到一年的時間里，出臺了幾十項整理銷售誤導(dǎo)的相關(guān)通知或條例等。
11月底，中國保監(jiān)會發(fā)布《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》規(guī)定，明年1月1日起，對于保險銷售誤導(dǎo)問題，將啟用追責(zé)機制，銷售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的保險公司相關(guān)責(zé)任人或?qū)⒚媾R被開除的最高處分。
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