保單融資的四種玩法：壽險保單貸款
融資門檻高、融資難一直令中小企業頭疼，但鮮為人知的是，保險保單也能在保險公司或銀行貸款。
對于中小企業而言，假如有人身險保單，可獲得一般不超過保單現金價值80%的貸款額度；假如是貿易企業（內貿、外貿皆可），則可以使用外貿信用保單、內貿信用保單融資貸款，同時能獲得保險公司的風險保障、風險信息提醒；如果該企業抓緊時間申請貸款保證保險融資，可在一周內獲數萬元。
保單貸款是當投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時，提供給客戶的一種無需擔保、無需評估、無需抵押房產的較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式：一種是向保險公司貸款，另一種就是直接向銀行貸款。
玩法一 出口信用保險保單融資
變應收賬款為安全性和流動性都較高的資產。
上海紡織（集團）有限公司在中國出口信用保險公司上海分公司成立之初便開始投保出口信用保險，集團副總裁沈耀慶透露，利用出口信用保險保單，在銀行的融資門檻降低，融資額逐年增加。
2010年上海紡織集團有5800萬美元的保單用于融資；2012年1~8月已經有9796.59萬美元實現了保險項下的貿易融資，融資金額達到了4.9億元人民幣。
出口信用保險可以在銀行貸款，業內人士透露，貸款規模約為第二年預計應收賬款的50%~80%之間。假如明年的應收賬款估算為1000萬元，那么可以從銀行貸到500萬~800萬元不等。
上海三毛（600689）進出口有限公司副總經理萬季濤解釋說，受金融危機影響，外貿企業面臨國外進口商拖賬欠賬甩單等風險。投保出口信用保險，變應收賬款為安全性和流動性都較高的資產，成為出口企業融資時對銀行的一項有價值的“抵押品”，而且融資門檻也相應降低。
出口信用保單不僅可以在銀行融資貸款，更具有風險保障、風險信息通報、規避匯率風險等功能。上海三問國際貿易有限公司總經理王耀民介紹說，2011年初，上海三問的美國客戶因公司出售重組而無法按期支付貨款，中信保迅速介入，理清了案情，很快把賠款支付給上海三問公司，避免了公司更大的經紀損失；在開發亞非拉地區的新興市場時，利用出口信用保單，上海三問獲得了中信保批復的信用額度；當客戶出現風險異動時，中信保及時把風險信息通報給公司。
玩法二 內貿信用保單融資
企業在保險公司投保了信用保險以后，拿著保單就可以在銀行貸款。
去年12月底，基于國內貿易信用保險保單，舟山浩泰石油有限公司獲得了額度為4000萬元的融資。 該公司主要從事燃料油批發、零售業務。在2012年初通過銀行介紹，該公司把與下游買家之間應收賬款進行風險投保，經中國人保財險公司舟山分公司審核并承保后，企業隨即將保單理賠權益轉讓至融資銀行。
有了保險公司國內貿易信用險“托底”，銀行多次向其放款，截至2012年12月底，企業融資額已達4000萬元，緩解了企業的資金壓力。
業內人士介紹，投保內貿信用險的客戶，很多都是沖著融資貸款而來的，主動要求投保，因此在目前的保險行業里，信用保險是做起來最有尊嚴的險種之一。
“貸款利息與所處行業有關，但肯定比民間借貸利息低，一般和銀行貸款利息持平。”該業內人士說，“企業在保險公司投保了信用保險以后，拿著保單就可以在銀行貸款。”
平安財險上海營業部經理陸新宇介紹，保險公司對投保企業的風險管控非常嚴格，不僅要審核投保企業的資信和經營情況、還要審核該企業在全國的客戶情況、所在行業的發展狀況，再決定承保額度。
以平安財險為例，陸新宇稱，信用保險接受大部分行業的投保，房地產、光伏、民營鋼鐵貿易行業除外。但高風險行業的費率會較高。
除了融資貸款以外，內貿信用保險承保的主要是買方信用風險，包括因買方破產、無力償付債務以及買方拖欠貨款而產生的商業風險。
也就是說，相比其他融資手段，信用保險不僅能融資，而且能夠保護企業避免壞賬，一旦買方無力付款，保險公司可賠償最高達90%。
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