新版意外險調價箭在弦上 保險責任進一步擴容
中國保險行業協會日前正式對外披露新版《人身保險傷殘評定標準》。由于掛鉤意外險的賠付責任，這一將于明年元旦起執行的傷殘評定新標準制約意外險是否賠付和賠付多少，也直接影響意外險的費率調整。新標準涵蓋更多的傷殘責任，將直接推高意外險對傷殘的賠付率，產品調價箭在弦上。
本次披露的新標準與此前北京商報記者拿到的征求意見稿的傷殘條目相比有所壓縮，由意見稿中的584項縮減為281項，是老標準傷殘條目（34項）的8倍。不過北京商報記者發現，縮減的條目多是進行了歸納合并。但更為詳盡的是，新標準增加了人身險傷殘程度等級相對應的賠付比例，如傷殘程度第一級對應的保險金賠付比例為100%，傷殘程度第十級對應的為10%，每級相差10%。
新標準的制定參照了交通事故傷殘標準、工傷致殘標準，并借鑒國際理論，大幅填補了現行人身險理賠的空白，對于化解理賠糾紛有重大意義。中保協相關負責人表示，新標準的出臺可以增加對保險消費者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險業的行業標準因與國家相關標準之間的差異而產生的不必要的糾紛與爭議。
值得一提的是，保險消費者在新標準實施前所購買的意外險或附帶傷殘責任的壽險如何適應新標準，仍懸而未決。中保協僅從法律角度來分析，應該依據保險合同來確定權利義務關系，對于已生效的保單，將引導和指導做好新老保單的過渡方案，但過渡方案尚未出臺。保險專家指出，新老保單過渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發大量的保險糾紛發生，這對于大保險公司影響巨大。
不過，也有業界人士認為，意外險保單多是一年期的保單，因此這種影響應該不會持續太長時間，因為新版規則上線后，此前原有客戶的存量保單也會在一年內到期。
關于價格問題，中國保險行業協會副秘書長單鵬對北京商報記者表示，目前意外險有5000多種，未來新品在形態上不會發生變化，變化的則是產品制定更加追求精細化、人性化。單鵬表示，新標準擴大傷殘范圍，必將造成保險公司理賠成本上升，這是否就會導致新版意外險必然提價還不能一概而論。由于各公司經營管理方面和市場策略方面的差異，產品所分攤的管理成本不同，新版意外險價格變動還要由市場來決定。
不過，一位保險公司產品開發部負責人認為，價格會有一些變化，但新標準對產品設計的影響不會太大。“目前仍處于觀察階段，由于行業還沒有積累新增傷殘發生率等相關數據，未來需要看再保險公司提供的數據厘定費率，以此來設計新產品。”
據了解，意外險開發采取備案制，保險公司完全根據保障范圍、目標人群、保險期限、銷售渠道、銷售策略設定費率。
接受北京商報記者采訪的另一位保險公司人士指出，如果新款意外險完全延用以往的策略、渠道、定位等，提價是必然的。（崔啟斌）
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