稅延養(yǎng)老險(xiǎn)出世多艱：免稅額700元低 收益難保證
“以前我們還定期會召開稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)的研討會，但是現(xiàn)在基本沒聲音了，高層也不再推動相關(guān)工作。”6月3日，上海一家養(yǎng)老險(xiǎn)分公司總經(jīng)理助理弘揚(yáng)（化名）接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
2012年6月，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波在上海舉行的陸家嘴論壇上提出要盡快推動個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年過去，稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)仍無蹤影。本報(bào)記者了解到，在提交討論的方案中，由于700元免稅額過低及投資收益的不確定，讓該險(xiǎn)種的推出再次陷入沉寂。
記者從相關(guān)渠道獲悉，現(xiàn)在稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)面臨的尷尬不僅僅是對稅收帶來沖擊，事實(shí)上市場的反應(yīng)也決定了監(jiān)管部門推出的審慎態(tài)度，一旦市場反應(yīng)冷淡，就會讓該險(xiǎn)種陷入購買者寥寥的不利境地。
閘門難開
2007年上海開始研究個(gè)人稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)的可行性，時(shí)隔六年，這一險(xiǎn)種已經(jīng)被外界炒了不知道多少輪，但是就像一個(gè)“難產(chǎn)兒”，至今聽不到實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。
“以前討論更多的是，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)會對稅收帶來沖擊，但現(xiàn)在來看，可能還有更深層次的原因，各家養(yǎng)老險(xiǎn)公司都已經(jīng)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)報(bào)備了，產(chǎn)品的雛形以及免稅額度也已經(jīng)出來，市場能不能接受也是至關(guān)重要的，畢竟這一險(xiǎn)種最終投保人都是個(gè)人，個(gè)人如果對這個(gè)產(chǎn)品不感興趣，那險(xiǎn)種推出來也達(dá)不到政府想要的效果。”6月4日，睿濤惠悅合伙人伍海川分析指出。
伍海川稱，稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能之一，就是應(yīng)稅工資或薪金購買養(yǎng)老保險(xiǎn)可以當(dāng)期免稅，而在退休之后領(lǐng)取時(shí)再征收，但是假設(shè)以市場傳聞的700元應(yīng)稅工資來計(jì)算，按照5%的稅率征收個(gè)人所得稅，每年可以免稅420元，而如此低的免稅金能不能起到吸引購買人群的作用，尚難作出判斷。
“真正企事業(yè)單位中收入高的那一部分人，不會在乎那一點(diǎn)延遲繳納的稅，對于中高端人群來說，每個(gè)月700元的養(yǎng)老金加上投資收益，到退休之后也并不會給其養(yǎng)老生活帶來改善，而對于普通工薪階層來說，他們或許會計(jì)算得更加清楚，如果現(xiàn)階段繳納的養(yǎng)老金到未來領(lǐng)取的時(shí)候，收益還不能達(dá)到抵御通脹和高于長期銀行存款利率，那他們也會慎重考慮要不要參保。”伍海川表示。
據(jù)記者了解，根據(jù)相關(guān)人力資源機(jī)構(gòu)發(fā)布的今年一季度全國各大中城市人均薪資榜，上海以平均月薪7112元排名首位，而如果以此基數(shù)測算，上海目前應(yīng)稅工資扣除各項(xiàng)社保約為4200元，再扣除700元個(gè)稅遞延養(yǎng)老險(xiǎn)，按照2000萬總?cè)丝谟?jì)算，則每年對于上海個(gè)稅的影響約為100億元左右。
“這是最大限度的測算，實(shí)際上稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)對個(gè)稅的影響很小，在這其中還有很大比例的人群沒有達(dá)到平均薪資，還有一部分人群沒有購買欲望，真正有購買想法的可能還是處于中游水平的。”6月5日，上海一家券商機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)分析師李婷指出。
李婷告訴記者，現(xiàn)在整個(gè)社會對于養(yǎng)老金缺口的問題很關(guān)心，像上海等一線城市都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力，缺口也日益增大，因此通過商業(yè)補(bǔ)充的方式來彌補(bǔ)這一缺口，但是市場化的運(yùn)作方式能否得到市場的認(rèn)可，則還是一個(gè)未知數(shù)。
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