以房養老方案將出 房屋收益共享價跌保險賠償
導讀：孟曉蘇介紹，未來如果房屋增值了，增值的部分應該和老人分享；如果房子（價格）跌了，保險公司要頂著，不能把風險拋給老人。
今年11月，在2013中國老齡事業發展高層論壇上，“以房養老”的首倡者—中國房地產開發集團理事長、幸福人壽保險股份有限公司監事會主席孟曉蘇表示，“最近得到消息，讓我們在12月份拿出方案，明年一季度要把這個產品推出來。”
昨日（11月25日），孟曉蘇作客人民網強國論壇，介紹“以房養老”方案。針對未來房產可能貶值的疑慮，他表示，可以自愿入保，“如果房屋要是增值了怎么辦，增值的部分應該和老人分享，房子（價格）跌了應該由保險公司賠。”
不過，中國社會科學院政策研究中心秘書長、研究員唐鈞在接受《每日經濟新聞》記者采訪時稱，絕大多數老人對房子沒有自由支配權，“以房養老”對部分老人而言可以從中得到好處，但不會成為普遍做法。
“以房養老”解決后顧之憂
“以房養老”在中國醞釀多年，據孟曉蘇介紹，十年前他就曾向國務院提交推進老年人住房反向抵押養老的書面材料，獲得了國務院的批示。
2013年9月，中國政府網全文公布由國務院印發的 《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出開展老年人住房反向抵押養老保險試點。
在回答網友關于 “"以房養老"保險產品內容、特點及帶給老百姓實惠”的提問時，孟曉蘇提出兩個條件：第一，老人要有一套屬于自己的或者夫妻倆的產權房；第二，自愿入保，保險公司根據評估公司評估的保險有效價值作保。
孟曉蘇介紹，未來如果房屋增值了，增值的部分應該和老人分享；如果房子（價格）跌了，保險公司要頂著，不能把風險拋給老人。
在此基礎上，他指出，老人在一生之中都可以繼續住這個房子，每個月都可以在銀行或保險公司拿到錢。在這種制度安排下，不管老人活多長，都有一筆錢跟著他。當老人去世的時候，銀行或保險公司要有一筆錢幫老人打理后事，同時處理房產。如果老人去世很早，房子應該按退保處理，把房子給他囑咐的繼承人。如果老人活得長，銀行或保險公司就要扛到底。
“這樣的話，老人在入保以后的整個生命全周期就沒有顧慮了。”孟曉蘇說。
目前面臨三個障礙
“以房養老”在歐美一些國家是發展成熟的養老模式，但在我國，其發展道路較為坎坷。
2012年4月，南京市發改委、民政局、老齡工作委員會辦公室聯合印發的 《南京市老齡事業發展第十二個五年規劃》指出，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構，開展“以房養老”（住房反向抵押貸款）試點業務。
但是，由于銀行參與積極性不高，且對參保人設定了一定的門檻，社會反應冷淡，南京市的 “以房養老”市場發展緩慢。
此外，早在2007年，上海市公積金管理中心就曾試推過“以房養老”模式，試圖減緩老年人收入有限、生病開銷大的問題。在推行的過程中，由于遭遇種種困難而中途“夭折”。
《每日經濟新聞》記者整理發現，“以房養老”政策推行遇阻主要受“養兒防老”的傳統觀念困擾和70年產權的限制。
孟曉蘇認為，有3個障礙妨礙了保險業推動“以房養老”業務：第一，就是擔心產權只有70年。但2007年出臺的《物權法》，明確規定住宅建設用地使用權屆滿的自動續期，這指的是土地，產權可不是70年。現在所有老百姓的房產產權是永久的，是土地使用權70年，而自動續期就說明長期可以延續下去，而且不交錢的概念也已經很清晰了；第二，擔心房價下跌；第三個顧慮，傳統觀念認為中國老人都要把房產傳給子女。
除了上述原因之外，隨著使用年限的增加，房子的折舊和損壞問題，也是金融機構接受“以房養老”過程中比較擔憂的問題。
唐鈞介紹，隨著使用年限的增加，很多房子的設施可能出現問題，房子的價值也會打折扣，“老人去世之后，金融機構才能拿房子去變現，對進入機構來說具有很大風險”。
（李彪）
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