三口之家無房家庭支出規(guī)劃 變現(xiàn)股票湊齊購房首付
馮先生，33歲，現(xiàn)在在一民營小公司工作，稅后月薪1萬元，五險(xiǎn)一金都按北京最低基數(shù)繳納，但之前在外企繳納公積金較多，所以公積金余額已有20萬元；妻子現(xiàn)在在民營企業(yè)，稅后月薪3500元，四險(xiǎn)（無失業(yè)險(xiǎn)和公積金），但公積金余額也有4萬元左右。
家中沒有房產(chǎn)，現(xiàn)有定期存款20萬元，股票賬戶凈值約18萬元，去年買了一輛途觀。
妻子是北京郊縣農(nóng)戶，馮先生是外省市城鎮(zhèn)戶，現(xiàn)居北京郊縣城區(qū)，女兒4歲，已在居住地上幼兒園。妻子和孩子上的北京新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)，自己沒有額外商業(yè)保險(xiǎn)。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
馮先生的家庭收入包括馮先生稅后月工資1萬元、公積金每月1160元、妻子月工資3500元，家庭年收入合計(jì)17.6萬元；家庭可支配資產(chǎn)包括定期存款20萬元，公積金余額24萬元，股票凈值18萬元，家庭合計(jì)可支配資產(chǎn)為62萬元。
馮先生的女兒4歲，正在上幼兒園，考慮到小學(xué)初中9年義務(wù)制教育，應(yīng)重點(diǎn)規(guī)劃高中及大學(xué)期間的教育儲備。
目前家庭沒有自己的房產(chǎn)，應(yīng)盡快規(guī)劃購房。由于股票虧損較嚴(yán)重，在對股票有更深的認(rèn)識之前，建議將股票全部賣出用于補(bǔ)充購房首付款。
馮先生正處于事業(yè)上升期且其收入為家庭主要收入來源，建議搭配與購房負(fù)債等額保障的定期壽險(xiǎn)及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，可為妻子配置年金保險(xiǎn)用于補(bǔ)充養(yǎng)老。
馮先生剛剛購置一輛大眾途觀SUV，考慮到新車的折舊及使用率，短期不建議購置第二輛汽車。
理財(cái)目標(biāo)：盡快買房，兩室一廳，不想太大壓力，總價(jià)200萬元。
將購房總額降低至100萬
北京的房價(jià)逐年遞增，建議馮先生盡快著手購房。馮先生的目標(biāo)200萬元房產(chǎn)短期實(shí)現(xiàn)較困難，目前北京郊區(qū)的房價(jià)為每平米8000元至2萬元不等，為避免家庭財(cái)務(wù)壓力過大，建議在現(xiàn)居住地附近購買一套總價(jià)不超過100萬元的房產(chǎn)。按照每平米1萬元計(jì)算，加上稅費(fèi)，兩居室可以實(shí)現(xiàn)。
算上可變現(xiàn)的18萬股票資產(chǎn)，首付可達(dá)60萬元，公積金貸款40萬元，30年還款，貸款利率4.5%，月供2000元，占家庭月收入的14%，完全在家庭的承受范圍之內(nèi)。
由于馮先生承擔(dān)著家庭的主要收入來源，應(yīng)配置與負(fù)債等額的定期壽險(xiǎn)。以保額30萬元的定期壽險(xiǎn)為例，每年繳費(fèi)2000元左右，交費(fèi)期為10年，保險(xiǎn)期間30年，可平穩(wěn)度過家庭負(fù)債期。
理財(cái)目標(biāo)：孩子撫養(yǎng)教育金儲備。
年繳2萬元 10年攢夠教育金
子女教育金有兩大剛性特征。首先是沒有時間彈性，子女到了一定年齡就要上高中，就要念大學(xué)；其次是沒有費(fèi)用彈性，學(xué)費(fèi)逐年增長。因此，應(yīng)提早規(guī)劃，錯開退休金準(zhǔn)備期，避免因未來不確定的教育支出影響退休后的生活質(zhì)量。
馮先生女兒今年4歲，幼兒園學(xué)費(fèi)、早教班費(fèi)用，初高中階段的課外班、補(bǔ)習(xí)班等費(fèi)用，預(yù)計(jì)此類年支出1萬元。高中開始收學(xué)費(fèi)，應(yīng)重點(diǎn)對高中及大學(xué)期間的費(fèi)用進(jìn)行提前儲備，鑒于此，可購買市面上的某年交型銀保產(chǎn)品，年繳2萬元，交費(fèi)期10年，每年可返還基本保額的8%，同時附加分紅，10年到期一次性返還。按此計(jì)算，在女兒即將步入高中的時期，馮先生可累計(jì)領(lǐng)取現(xiàn)金24萬元以備教育支出。
理財(cái)目標(biāo)：想補(bǔ)充醫(yī)療意外商業(yè)保險(xiǎn)，增加商業(yè)養(yǎng)老。
購買年金產(chǎn)品補(bǔ)充養(yǎng)老金
我國的養(yǎng)老制度主要分三大塊兒，社保、年金以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保幾乎每個人都會有，但企業(yè)年金制度還不完善。而且，目前社保替代率僅約30%，一旦退休，之前1萬元的月收入變成了3000元，對生活質(zhì)量的影響是可想而知的。
建議馮先生即刻動手配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，客戶可考慮購買交費(fèi)期10年的年金型產(chǎn)品，每期保費(fèi)15000元，每年固定返還1800元外加分紅，60歲后可每年領(lǐng)取3600元外加分紅，65歲時可一次性支取30余萬元，支配較靈活。如無特殊情況，可用此筆資金購買低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照目前1個月期預(yù)期年收益率6%的水平來核算，可每月獲收益1500元補(bǔ)充日常開銷，一旦有突發(fā)情況，則可將30萬元全部支取。
【算賬】
為馮先生家庭規(guī)劃的支出總體如下：
首付60萬元，公積金貸款40萬元，購置總價(jià)100萬元的房產(chǎn)，年貸款支出24000元。
馮先生配置保額為30萬元的定期壽險(xiǎn)，年保費(fèi)支出2000元。
馮先生配置10年交，到期一次性支付兩全分紅險(xiǎn)作為教育儲備，年支出20000元。
妻子購買10年繳年金保險(xiǎn)以備養(yǎng)老，年繳費(fèi)15000元。
其他：女兒教育類年支出10000元，養(yǎng)車年支出30000元，過年回家孝敬老人年支出20000元，旅游10000元，日常開銷如交通費(fèi)、通訊費(fèi)、餐費(fèi)等合計(jì)年支出35000元。
幾項(xiàng)合計(jì)年支出為166000元，每年結(jié)余1萬元作為日常儲蓄。
劉偉亮 浦發(fā)銀行東三環(huán)支行高級客戶經(jīng)理（CFP持證人）
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