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　　黃金一戰(zhàn)，中國(guó)大媽一戰(zhàn)成名，可惜殘酷的黃金交易市場(chǎng)讓中國(guó)大媽收獲的只是教訓(xùn)。目前在中國(guó)內(nèi)地，大量財(cái)富集中在50~65這一年齡段的人群中，上世紀(jì)80年代改革開(kāi)放，第一批下海的人先富起來(lái)了；90年代末掀起的一批房產(chǎn)投資熱潮，又造富了另一批有先富意識(shí)的人。經(jīng)過(guò)這兩波致富潮，中國(guó)已經(jīng)有相當(dāng)一部分的人提前進(jìn)入了小康生活，而這一部分人就是我們現(xiàn)在所說(shuō)的大媽大嬸們。

　　大量的現(xiàn)金握在手中，催生了整個(gè)金融業(yè)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，人們已不再滿足于存銀行吃利息了，而是尋找收益更高的理財(cái)市場(chǎng)。這幾年以來(lái)，理財(cái)市場(chǎng)可以說(shuō)是以幾何速度在擴(kuò)張，各大金融機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)相分這一杯羹。證券公司、保險(xiǎn)公司、銀行、信托公司、貴金屬公司爭(zhēng)相推出各類理財(cái)產(chǎn)品引吸客戶，那么，目前市場(chǎng)上，真的是所有的產(chǎn)品都可以讓中國(guó)大媽用來(lái)投資嗎？就這一問(wèn)題我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析。

　　先來(lái)看證券市場(chǎng)。2007年，股市從6000點(diǎn)一路跌下來(lái)至今元?dú)獯髠鸸窘?jīng)歷了過(guò)山車式的發(fā)展，從擴(kuò)張到萎縮，一批著名的基金經(jīng)理紛紛轉(zhuǎn)投私募，目前公募基金領(lǐng)域有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)理已為數(shù)不多。甚至一些曾經(jīng)因收益翻倍而成為神話的基金成了現(xiàn)在類似于過(guò)街老鼠人人喊打的產(chǎn)品。記得上證指數(shù)在5000~6000點(diǎn)的時(shí)候，基金發(fā)行認(rèn)購(gòu)基本上和現(xiàn)在新股發(fā)行差不多，要按比例配售。而現(xiàn)在呢，發(fā)行量大大減少不說(shuō)，每發(fā)行一只基金都在成立額最低底限上掙扎。聞基色變?nèi)允乾F(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)上的趨勢(shì)。

　　那么，基金真的沒(méi)有投資價(jià)值嗎？其實(shí)并非如此。投資基金作為證券市場(chǎng)的重要組成部分，有其存在的必要性。而對(duì)于投資者來(lái)講，在市場(chǎng)處于牛市中時(shí)，可大膽購(gòu)買基金；如果處于熊市時(shí)，也可以通過(guò)定投來(lái)投資基金，投資方式不同，得到的效果也是大不一樣。對(duì)于中國(guó)大媽來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健的定投投資模式其實(shí)比在牛熊市中追漲殺跌靠譜得多。

　　再來(lái)看保險(xiǎn)，就筆者這么多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的確存在較多問(wèn)題。目前每家銀行都在銷售銀保產(chǎn)品，也就是由銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于這類產(chǎn)品，大媽們必須要看清其類型以及是否適合自己購(gòu)買。目前市面上看到最多的銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上以分紅險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主，而分紅險(xiǎn)又是一個(gè)最不確定收益的保險(xiǎn)，因?yàn)槠錄](méi)有一個(gè)保底收益，而是完全靠天吃飯，資本市場(chǎng)好了，相對(duì)分紅多一點(diǎn)，一旦市場(chǎng)走熊，那么每年的分紅幾乎可以忽略不計(jì)。因此，對(duì)于該類產(chǎn)品，大媽們?cè)谫?gòu)買時(shí)一定要分辨清楚，以免把存單變保單，幾年下來(lái)可能與其他固定收益產(chǎn)品相比，收益會(huì)大打折扣。

　　然后，我們?cè)賮?lái)看銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品大多以固定收益為主，也是目前大多數(shù)客戶喜聞樂(lè)見(jiàn)的投資方向。銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品主要特點(diǎn)就是投資方向穩(wěn)健，基本以銀行間債券市場(chǎng)、同業(yè)拆借等作為投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相對(duì)比較低。對(duì)目前還是存銀行吃利息這一傳統(tǒng)觀念還比較重的國(guó)內(nèi)客戶來(lái)講，銀行理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，很大程度上還是起著理財(cái)市場(chǎng)主力軍的作用。

　　綜上所述，中老年人對(duì)于理財(cái)要有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)與定位。誰(shuí)都想得到高收益，但是不是每一個(gè)產(chǎn)品都適合投資的。理財(cái)切勿貪字當(dāng)先，一味比較哪家金融機(jī)構(gòu)利率高，這會(huì)讓自己陷入茫然。尤其對(duì)于已步入60歲后的客戶來(lái)說(shuō)，鑒于目前我國(guó)的養(yǎng)老體系還不是很完善，因此筆者個(gè)人給出的建議是穩(wěn)字當(dāng)先，不要盲目追求高收益，不然的話，高風(fēng)險(xiǎn)就在不遠(yuǎn)處等著您喲。（廣發(fā)銀行理財(cái)師 華毅）