多因素侵蝕利潤 中小銀行未來盈利能力將受挑戰
三季報顯示，凈息差逐季回落使中小上市銀行利潤增幅集體降低；同時，不良貸款余額上升也對利潤造成侵蝕。專家預計，未來銀行業盈利能力還將受到金融脫媒、銀行資本約束加大等多重因素挑戰。
凈息差逐季回落
2011年，銀行業凈利潤季度平均增速在37%以上，2012年一季度下降近8個百分點至29.2%，二季度反彈至30.4%。隨著央行6月、7月份連續兩次降息并放開存貸款利率上下限，使銀行息差逐漸收窄，并導致銀行業凈利潤增速下滑。
平安銀行三季報顯示，截至9月末，該行凈息差為2.38%，比2011年年末下降0.15個百分點，同比則下降18個百分點。而實際上，其三季度單季凈息差為2.31%，比去年三季度下降25個百分點，比年初下降22個百分點。
這種情況在上市銀行中已表現得非常普遍。“今年以來，凈息差出現逐季回落的情況。今年前三季度凈息差是2.82%，從季度來看，第一季度3.01%，第二季度2.79%，第三季度2.68%。各家銀行都如此，需要我們共同面對。”中信銀行計劃財務部總經理王康在該行三季度業績發布會上表示。
凈息差收窄的原因來自多個方面，包括不對稱降息以及貸款議價能力的下降。
“大型銀行和中小銀行客戶結構和資產久期存在差異，中小銀行資產重定價更快一些，因此降息對凈息差的影響在年內就開始顯現；而大型銀行客戶總體利率水平較低、利率敏感度較低，因此降息對大型銀行的影響不會那么快顯現。降息導致銀行業凈息差普遍大幅下滑將會在明年一季度顯現。”某銀行業分析師表示。
事實上，今年以來，銀行除利息收入減少外，非利息收入增長也呈現趨緩態勢。作為非利息凈收入的主項目，手續費及傭金凈收入的高速增長面臨大幅回落。招行該項目上半年同比增速19.22%，較一季度同比增速降4.19個百分點。工行同比增速1.9%，較一季度同比增速降8.4個百分點。
“今年銀行業中間業務總體發展比前兩年速度有所下降，與四部委整頓銀行業收費的大背景相關。”王康說，“從今后的趨勢看，銀行卡收入增長和結算手續費收入增長會比較穩定，投行業務手續費會有所波動。另外，代理手續費隨著機構網點的擴張，代理銷售的收入會保持穩定增長。”
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