元旦開(kāi)始房貸減負(fù) 哪些情況提前還貸不劃算
南都訊 對(duì)于很多業(yè)主來(lái)說(shuō)，不到一個(gè)月后，房貸的壓力要減少了。今年央行兩次降息，不少降息前貸款購(gòu)房的人，明年元旦開(kāi)始將正式享受降息后的相對(duì)低利率。根據(jù)計(jì)算，期限30年的100萬(wàn)元的房貸，每個(gè)月可以少還333元。
房貸年利率下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)
今年6月8日，央行決定降息，5年以上貸款年利率從原來(lái)的7.05%下調(diào)至6 .8%，而隨 后 的7月6日，利率又進(jìn)一步下調(diào)至6 .55%。兩次降息相加，今年房貸年利率下調(diào)了0 .5個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)大多數(shù)東莞的購(gòu)房者并不能在當(dāng)時(shí)馬上享受到降息利好，因?yàn)槎鄶?shù)商業(yè)銀行與購(gòu)房者簽訂的《個(gè)人住房借款合同》中約定，“老房貸”的利率調(diào)整將在次年的1月1日起執(zhí)行。現(xiàn)在距離元旦還有20天，很快這兩次降息的效果將能兌現(xiàn)。
比如家住南城的蔣先生，前年底購(gòu)房，房貸40萬(wàn)元，貸款期限20年，選擇的是商業(yè)貸款，還款方式是等額本息，今年每月的房貸為3113元，元旦開(kāi)始每月只需2994元，每月減少119元，全年可以省近1500元。而如果是在今年6月8日至7月5后購(gòu)房的，只能享受一次降息。
這些情況提前還貸不劃算
每到年底，拿到了年終獎(jiǎng)，以及平時(shí)的積累，有一定積蓄的購(gòu)房者會(huì)想著提前把房貸還掉，減輕每月的房貸壓力。但提前還款未必劃算。理財(cái)師介紹，2009年、2010年那時(shí)候由于銀根放松，不少購(gòu)房者碰到好時(shí)光，享受到了7折利率，縱然加息后，利率依然很低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理財(cái)產(chǎn)品的利率。這樣提前還款不如拿去存款，或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
此外，對(duì)于等額本息還款的貸款人而言，每月還款總額固定，本金遞增利息遞減，如果借款人已經(jīng)還款到了中期，已經(jīng)償還掉了大部分的利息提前還款還的是本金，提前還貸意義有限。而選擇等額本金，且還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人已還了一半的利息，如果此時(shí)提前償還，節(jié)省的利息并不多。
[算賬]
降息后到底能省多少錢(qián)？
以貸款100萬(wàn)元，期限30年為例，在等額本息還款方式下，目前利率為7.05%，每月需還款6686.64元，調(diào)整后利率為6.55%，每月需還款6353.60元，每月可以少還333.04元。
對(duì)于獲得7折利率優(yōu)惠的消費(fèi)者，月供的減少幅度略少。仍以貸款100萬(wàn)元，期限30年為例，打7折后目前利率為4.935%，每月還款5328.56元，調(diào)整后利率為4.585%，月供為5120.47元，每月只少還208.09元。
對(duì)于購(gòu)買(mǎi)第二套房，房貸利率上浮1.1倍的消費(fèi)者，明年元旦前后的還款額差距較大。還是以貸款100萬(wàn)元，期限30年為例，目前1.1倍利率為7.75%，每月需還款7164.12元。調(diào)整后，1.1倍利率為7.21%，每月只需還款6794.65元，少還369.47元。
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