銀行理財(cái)亂象叢生 “私單”產(chǎn)品何時(shí)休
這個(gè)冬天，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)似乎并不好過(guò)。先是華夏銀行員工私自出售投資產(chǎn)品事件，爾后是浙江金華10多位村民的1200萬(wàn)拆遷款遭工商銀行易手和凍結(jié)，銀行理財(cái)展現(xiàn)一片亂象，然而《紅周刊》記者在采訪中卻發(fā)現(xiàn)，這才只是問(wèn)題的冰山一角。
“私單”曝光灰色利益鏈
所謂“私單”現(xiàn)象其實(shí)就是銀行工作人員利用其銀行身份及渠道，經(jīng)過(guò)或不經(jīng)過(guò)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)“知曉”，私自向投資者出售投資產(chǎn)品的行為。“說(shuō)是‘私單’，但大部分情況下都是經(jīng)過(guò)行長(zhǎng)點(diǎn)頭或知曉的項(xiàng)目，單純的客戶經(jīng)理一般沒(méi)有那么大的膽子，也沒(méi)有那么大的權(quán)限，但當(dāng)真正出現(xiàn)了比較大的事情時(shí),客戶經(jīng)理肯定是第一個(gè)被推上前去承擔(dān)責(zé)任的替死鬼”一位銀行業(yè)圈內(nèi)資深人士接受《紅周刊》記者采訪時(shí)表示，“在我個(gè)人看來(lái)，華夏銀行員工私售理財(cái)產(chǎn)品的事件很可能就是這樣。”
據(jù)記者了解，與一般起售點(diǎn)為5萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品不同，“私單”的門檻大多在百萬(wàn)以上，而且收益誘人。據(jù)記者了解，一般情況下做“私單”項(xiàng)目的客戶經(jīng)理至少能拿到兩個(gè)點(diǎn)以上的傭金，也就是客戶融資100萬(wàn)元的話，他們會(huì)有至少2萬(wàn)元的提成，這比起他們單純定額的工資來(lái)，可謂收入不菲。
“這其實(shí)是業(yè)界的一種很普遍的現(xiàn)象，就如同其他行業(yè)的員工接私活一樣，很多銀行都存在這種問(wèn)題。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，“當(dāng)有好的項(xiàng)目找上銀行，一部分通過(guò)銀行正規(guī)渠道獲得融資，還有一部分就會(huì)通過(guò)這種‘私單’的形式獲得項(xiàng)目用款，但盡管不通過(guò)銀行內(nèi)部正規(guī)渠道，做這種‘私單’工作的相關(guān)人員也都會(huì)事先對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性等做一些評(píng)估，一般情況下能和他們簽訂‘私單’的客戶都是關(guān)系比較好的熟人，這樣也能使對(duì)方了解比較多一些。”也就是說(shuō)在“私單”的背后銀行是有一條成熟灰色利益鏈存在。
排查難補(bǔ)監(jiān)管漏洞
隨著事情的不斷暴露和浮出水面，12月14日，一份“銀監(jiān)辦發(fā)(2012)335號(hào)”的內(nèi)部特急《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》下發(fā)至各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，對(duì)代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查。
“排查肯定會(huì)有用，現(xiàn)在這個(gè)事情在輿論界和監(jiān)管層那邊都鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，一出事大家的神經(jīng)也變得很緊張，至少在短期內(nèi)大家都不會(huì)去做這樣的事情，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)成本太大，但長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)不會(huì)死灰復(fù)燃這很難說(shuō)。”在該人士看來(lái)，“私單”收入屬于銀行員工的外快收入，他們不會(huì)冒法行事，但一旦中國(guó)經(jīng)濟(jì)情況變好，企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性也會(huì)降低，到時(shí)，這種行為會(huì)否重新再來(lái)也很難說(shuō)，這也取決于后期監(jiān)管層的監(jiān)管力度。
另一位匿名業(yè)內(nèi)人士接受《紅周刊》記者采訪時(shí)認(rèn)為，銀行客戶經(jīng)理拿“私單”的事情其實(shí)由來(lái)已久，只是之前整體經(jīng)濟(jì)狀況較好，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益也不錯(cuò)，“非法集資”的問(wèn)題都被企業(yè)不斷獲取的利潤(rùn)所掩蓋，但是現(xiàn)在隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難越來(lái)越多，出現(xiàn)不少企業(yè)跑路現(xiàn)象，問(wèn)題才得以逐漸被暴露，這從另一個(gè)層面來(lái)講也說(shuō)明銀行在這方面的監(jiān)管存在巨大漏洞。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年上半年以來(lái)，金額千萬(wàn)和億元以上的案件數(shù)量同比增長(zhǎng)顯著，其中包括票據(jù)領(lǐng)域重大惡性案件、銀行員工參與民間借貸、非法集資等。
謹(jǐn)慎識(shí)別代銷產(chǎn)品
那么如何避免在買理財(cái)產(chǎn)品中遇到這種風(fēng)險(xiǎn)性未知的“私單”呢？“首先，可以看銀行公章，一般正規(guī)銀行渠道發(fā)行的產(chǎn)品，不論是購(gòu)買時(shí)簽訂的合同上還是產(chǎn)品本身都會(huì)有銀行公章。”口碑網(wǎng)理財(cái)師王晗在接受《紅周刊》記者采訪時(shí)表示。“其次，我們還可以向銀行的客服電話咨詢，因?yàn)橐话愕睦碡?cái)產(chǎn)品在銀行都會(huì)有登記，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前可記住所選產(chǎn)品的名稱和代碼，通過(guò)銀行客服電話進(jìn)行核實(shí)。
而另一位銀行理財(cái)師則表示，高收益的理財(cái)產(chǎn)品一定存在高風(fēng)險(xiǎn)，這是亙古不變的真理，所以投資者在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先要戰(zhàn)勝自己，不要被高收益所蒙蔽；其次，要對(duì)所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多方面的了解，多問(wèn)幾個(gè)客戶經(jīng)理；此外，不管做什么事情，都要以和別人做朋友的心態(tài)去購(gòu)買，因?yàn)橐话憧蛻艚?jīng)理不會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)成本高的產(chǎn)品推薦給朋友，投資者要學(xué)會(huì)將人際關(guān)系的東西融匯在理財(cái)學(xué)里面。
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