加強金融監(jiān)管促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展
黨的十八大提出，要完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定。
回顧2012年，為加強和改善金融監(jiān)管，銀監(jiān)會持續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的金融水平，“三農(nóng)”與小微企業(yè)等領(lǐng)域的貸款余額與增速繼續(xù)顯著提升；堅守風(fēng)險底線，持續(xù)加強重點風(fēng)險領(lǐng)域監(jiān)管，不良貸款比率繼續(xù)下降；消費者保護(hù)工作不斷強化，階段性成效顯著；銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實施邁出重大步伐，銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型面臨重大契機。
“進(jìn)一步支持實體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)步增長，加強重點領(lǐng)域風(fēng)險排查，落實風(fēng)險防范責(zé)任。要進(jìn)一步明確奮斗目標(biāo)，不斷推進(jìn)銀行改革轉(zhuǎn)型，適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾對金融服務(wù)的各種需求。”日前銀監(jiān)會主席尚福林對學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大精神，加強和改善金融監(jiān)管作出重要部署。
繼續(xù)改善對實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)
“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”是今年以來金融監(jiān)管的重要導(dǎo)向。
通過在存貸比考核、資本計量、不良貸款容忍度以及商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債等方面實施差異化監(jiān)管，銀監(jiān)會今年繼續(xù)督促銀行改善小微企業(yè)金融服務(wù)。同時，銀監(jiān)會繼續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心，將信貸資源投向“三農(nóng)”，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)運用和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。此外，銀監(jiān)會繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)按照“風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)”的原則，持續(xù)加大對廉租房、公租房和棚改房等保障性安居工程建設(shè)的支持力度，并有針對性地改進(jìn)信貸管理模式。
數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)到14.2萬億元，同比增長18.2%，比全部貸款平均增速高1.8個百分點；金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額17.0萬億元，同比增長21.8%，比各項貸款增速高6.5個百分點；銀行業(yè)金融機構(gòu)保障性安居工程貸款余額6139億元，同比增長47.6%。
除加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會薄弱領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融傾斜外，銀監(jiān)會還引導(dǎo)銀行業(yè)加大對綠色環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和消費信貸投放，嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)信貸規(guī)模。
2013年，積極引導(dǎo)銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，繼續(xù)改善對實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，仍是銀監(jiān)會加強改善金融監(jiān)管的重要方向之一。
“著力推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極支持國家重點項目，加大對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融支持，改進(jìn)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’金融服務(wù)，繼續(xù)支持保障房建設(shè)。”尚福林對明年工作提出要求。
持續(xù)加強重點風(fēng)險領(lǐng)域監(jiān)管加強和改善金融監(jiān)管，體現(xiàn)在繼續(xù)“堅守系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險底線”上。
平臺貸款與房地產(chǎn)相關(guān)貸款仍是風(fēng)險防控需要重點關(guān)注的兩大領(lǐng)域。堅持“政策不變、深化整改、審慎退出、重在增信”的基本思路，今年以來，銀監(jiān)會督促銀行業(yè)金融機構(gòu)組織開展平臺“大戶”檢查和年內(nèi)到期的平臺貸款風(fēng)險排查，并根據(jù)貸款到期情況、風(fēng)險狀況和償還能力等，區(qū)別對待、分類施策；繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格實施差別化房貸政策，加強開發(fā)商“名單式”管理，對住房銷售回籠資金實行封閉管理，加強土地儲備貸款管理，嚴(yán)格把握土地抵押率。
此外，針對今年后半年出現(xiàn)的一些違規(guī)案件，特別是違規(guī)銷售理財產(chǎn)品問題，銀監(jiān)會督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強操作風(fēng)險管理，推動對賬、輪崗、強制休假等銀行基礎(chǔ)工作的落實，嚴(yán)處違規(guī)行為，強化整改落實，嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員參與非法集資、高利貸等違法金融活動。
在監(jiān)管機構(gòu)政策指引與銀行業(yè)自身努力的共同推動下，2012年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為4788億元，比上年末增加506億元；不良貸款率為0.95%，比上年末下降0.01個百分點。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，未來，房地產(chǎn)和平臺貸款仍是決定商業(yè)銀行中長期資產(chǎn)質(zhì)量走勢的關(guān)鍵因素；而控制鋼貿(mào)企業(yè)、制造企業(yè)等特定領(lǐng)域的貸款風(fēng)險，將成為商業(yè)銀行短期風(fēng)險管理的重中之重。
就進(jìn)一步強化銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管，尚福林要求：“要進(jìn)一步落實風(fēng)險防范責(zé)任，加強重點領(lǐng)域風(fēng)險排查，研究地方融資平臺、房地產(chǎn)貸款、信息科技、理財業(yè)務(wù)、影子銀行等風(fēng)險監(jiān)管措施，推動銀行改進(jìn)績效考評和加快改革轉(zhuǎn)型，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，支持實體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)步增長。”
消費者保護(hù)工作不斷強化今年以來，銀監(jiān)會突出加強消費者保護(hù)，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)始終以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和金融消費者為己任，提高金融服務(wù)效能。
針對部分銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款時附加不合理條件和收費管理不規(guī)范等問題，銀監(jiān)會今年年初發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，重點對存貸款和服務(wù)收費兩大領(lǐng)域存在的問題逐項排查，深入整治。
在銀監(jiān)會的統(tǒng)一部署下，各級監(jiān)管部門和各銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持“明確政策規(guī)章、推動公開透明、強化監(jiān)督檢查、嚴(yán)格處罰問責(zé)”的基本思路，扎實有序推進(jìn)各項工作，取得階段性成效。
為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在充分調(diào)研、廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委還共同起草了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》。《辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行服務(wù)價格明碼標(biāo)價的具體內(nèi)容，并要求通過多種渠道保障人民群眾的知情權(quán)和選擇權(quán)；強化了對商業(yè)銀行服務(wù)價格的監(jiān)督管理。
目前，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》已修改完成，發(fā)布后將對促進(jìn)銀行業(yè)規(guī)范發(fā)展起到重要指導(dǎo)作用。
銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局于11月正式成立。新設(shè)立的銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局主要職能包括制定銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調(diào)推動建立并完善銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者服務(wù)、教育和保護(hù)機制，建立并完善投訴受理及相關(guān)處理的運行機制；組織開展銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)實施情況的監(jiān)督檢查，依法糾正和處罰不當(dāng)行為；統(tǒng)籌策劃、組織開展銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者宣傳教育工作等。
“要突出加強消費者保護(hù)。促進(jìn)提高金融服務(wù)均等化水平，推動銀行沉下身子，深入基層服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，提高貸款的可獲得性。重點推進(jìn)解決金融消費者反映比較突出的問題。”尚福林對下一步加強消費者保護(hù)工作作出部署。
積極推動新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實施
今年6月份銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，標(biāo)志著國際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)在我國由政策制定階段轉(zhuǎn)向落地實施階段。
《資本辦法》建立了統(tǒng)一配套的資本充足率監(jiān)管體系，嚴(yán)格明確了資本定義，擴大了資本覆蓋風(fēng)險范圍，強調(diào)科學(xué)分類、差異監(jiān)管。
以落實《資本辦法》為契機，銀監(jiān)會督促銀行業(yè)把外在的監(jiān)管要求轉(zhuǎn)化為內(nèi)生的機制要求，結(jié)合銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，盡快制定資本充足率達(dá)標(biāo)計劃和資本規(guī)劃。同時，按照《資本辦法》的要求，加快完善內(nèi)部治理架構(gòu)、風(fēng)險管理機制與資本管理機制，制定與資本占用掛鉤的考核評價機制，并改造信息系統(tǒng)。
為推動和規(guī)范商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新，拓寬資本補充渠道，銀監(jiān)會還于12月發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》在《資本辦法》資本工具合格標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確了非普通股新型資本工具的觸發(fā)條件和損失吸收機制。
新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行資本充足率應(yīng)達(dá)到11.5%和10.5%。三季度末，商業(yè)銀行資本充足率為13.03%。短期來看銀行資本管理達(dá)標(biāo)壓力不大，但長遠(yuǎn)來看，銀行業(yè)切實改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，走內(nèi)涵式集約化發(fā)展道路，推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨急迫挑戰(zhàn)。
“銀監(jiān)會將穩(wěn)步推動新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實施，推動銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，努力構(gòu)建更為穩(wěn)健的銀行體系。”尚福林要求。
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