國開行成小貸公司最大貸款行 三年輸血571億
“我們已對超過20家小額貸款公司放貸。”1月14日，國開行貴州分行一人士對記者介紹。
以貴陽高新萬融科技小額貸款有限責任公司為例，該公司去年從國開行貴州分行貸款2000萬元，在一定程度上緩解了資金壓力。
事實上，國開行對小貸公司的貸款余額已不小。1月8日，國開行評審三局副局長梅世文透露，截止到2012年底，國開行已累計向小貸公司發(fā)放貸款571億元 ，貸款余額為300億元，僅去年就發(fā)放272億元。國開行也是對小貸公司放貸最多的銀行。
在對小貸公司的輸血過程中，國開行逐漸形成“轉(zhuǎn)貸”模式。其借助當?shù)叵嚓P部門篩選小貸公司，并制定了極為嚴格的準入標準。比如“依法合規(guī)經(jīng)營、無不良信用記錄；經(jīng)營情況良好；無被要求整改記錄”等等。
在風險控制方面，國開行也極為審慎。國開行在貸前、貸后都制定了極為嚴格的防范措施。比如，國開行有對小貸公司的多種評級打分標準，達不到標準的小貸公司將被拉進黑名單。
貴州樣本
上述人士介紹，“國開行對小貸公司的融資支持已形成大致模式。”
2011年，國開行總行出臺了《關于進一步推進小額貸款公司發(fā)展與合作的指導意見》，要求借用政府資源，結(jié)合國開行的優(yōu)勢，實現(xiàn)與小貸公司合作的良性發(fā)展。
在此條件下，各分行加大了對小貸公司的支持。
以貴州為例，截至2012年12月底，貴州分行已累計向貴陽高新萬融科技小額貸款有限責任公司、興義市銀通小額貸款有限責任公司等17家小額貸款公司發(fā)放4.595億元貸款，貸款余額2.095億元，最大一筆金額為4000萬元，最小為300萬元。
在對小貸公司初審時國開行充分借助了地方相關部門的力量。
上述國開行貴州分行人士稱，“我們首先與行業(yè)主管部門（省經(jīng)信委、省金融辦）以及擔保機構(gòu)建立合作機制，初步篩選出較優(yōu)質(zhì)的小貸公司作為備選客戶。然后運用五級分類、信用評級、貸款評審等手段最終確定貸款客戶。”貴州省中小企業(yè)局也從各地上報的擬融資小額貸款公司名單中擇優(yōu)選取部分向國開行貴州分行推薦。
“目前我們與小貸公司合作的主要方式為轉(zhuǎn)貸模式。”轉(zhuǎn)貸是指小貸公司吸收了國開行放貸資金后再貸給企業(yè)。
他同時表示，在此合作模式下，國開行將對小貸公司進行評級分類，且選定的小貸公司必須符合其要求，對于已從2家銀行業(yè)金融機構(gòu)（此處為泛指）獲得融資支持的小貸公司，不與其開展轉(zhuǎn)貸模式合作。
“不過針對放貸金額，我們也有相應標準，那就是對每一家小貸公司授信上限不超過其凈資產(chǎn)的50%。”這位人士說，此規(guī)定也是對貸款風險的一種早期防范。
而對于給予小貸公司的貸款利率，他稱：“將根據(jù)小貸公司的資質(zhì)、信用結(jié)構(gòu)進行利率定價。發(fā)放的貸款利率最高不會超過基準利率上浮的30%。”顯然，這比其他銀行的同類貸款利率低很多。某股份制銀行貸款給小貸公司的綜合成本高達13.5%。
黑名單制度
上述國開行貴州分行人士表示，現(xiàn)在針對小貸公司的貸款風險控制十分嚴格，“首先要求小貸客戶的單戶貸款余額不能超過小貸公司資本凈額的5％。”其目的是將國開行資金批發(fā)轉(zhuǎn)貸給更多微小型企業(yè)，同時也是通過貸款分散控制風險。
與此同時，國開行將根據(jù)小貸公司的實際情況和風險特征，采用應收賬款質(zhì)押、股東擔保、股權(quán)質(zhì)押和第三方保證等措施完善信用結(jié)構(gòu)。這位內(nèi)部人士做了進一步說明，“目前，運用的擔保方式均為擔保公司提供第三方保證擔保，以及小貸公司法人及其配偶提供個人無限連帶責任的擔保。”
國開行也注意期限配置。國開行依據(jù)打分評價結(jié)果將貸款期限分為ABC三類：對于A類小貸公司，期限不超過3年；B類小貸公司期限不超過2年；C類小貸公司期限不超過1年。
貸后管理同樣嚴格。國開行根據(jù)雙方約定，對貸款投向及貸款金額等情況進行監(jiān)控。這位內(nèi)部人士表示，“小貸公司可以自主審批發(fā)放貸款，但必須按季度向分行提交貸款的使用情況報告，其中包括但不限于客戶名稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限等信息。”
不僅如此，這位國開行內(nèi)部人士補充稱，分行在貸款發(fā)放后，不僅會定期通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場方式對小貸公司的綜合情況進行延伸檢查，并對小貸公司經(jīng)營管理水平分級分類。
對于未按國開行要求管理的小貸公司，分行還將進行風險提示并要求其在規(guī)定期限內(nèi)整改，整改不到位或未達到國開行要求的小貸公司將提前回收貸款，并將其列入黑名單。
“列入黑名單的小貸公司，我行將停止與其業(yè)務合作，對于已建立的存量項目，我們也將提前收回貸款。”上述國開行貴州分行人士表示。
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