北京二套房貸首付多提高至70% 工行個別網點停貸
3月30日下午，房地產調控“國五條”北京細則發布，北京市各商業銀行聞風而動，漸次根據新的中央政策調整個人住房貸款策略。在房價控制目標方面，各地標準雖不盡相同，但北京版本卻是公認“貫徹國五條最為嚴厲”的地方細則。
4月10日到11日，記者采訪多家銀行北京分支行，他們普遍嚴格執行新政，二套房利率均有不同程度上浮，中行根據購房者資信情況可上浮至20%。在二套房首付方面，除個別銀行維持60%標準，大部分銀行已提高至70%。
但各家銀行在執行細則上力度卻不盡相同，執行政策較為嚴格的工行在個別網點已經停止對個人進行二套房貸款，并設立一定門檻；但也有銀行如浦發從房地產新規中發現了“商機”，為二套房購房者提供消費貸綁定房貸作為優惠政策。
北京房地產調控細則要求繼續嚴格實施差別化住房信貸政策，例如要求暫停第三套及以上住房貸款發放、進一步提高第二套住房貸款的首付款比例等。
工行個別網點停止二套房貸
記者調查發現，執行政策較為嚴格的幾家銀行已經嚴格控制二套房貸款，有的銀行甚至已經停止辦理二套房貸款業務。
“我們基本已經停止對個人發放二套房貸款的業務了。去年還有利率優惠和綠色通道，現在也沒有了。”4月10日，工商銀行八里莊北里支行的業務人員告訴記者，“除非是有其它指標。”
4月11日，記者聯系工商銀行北京分行辦公室張婧求證此事，對方則回應說從4月8日起工行北京分行就已將二套房利率鎖定1.1倍，首付也調整為70%，并未收到工行總行通知說要停止二套房按揭。
對于為何個別網點停止發放二套房貸款，一位工行內部人士指出，工行目前合作的地產中介只有鏈家地產。“除了鏈家，別的地產中介因為資質問題不能通過工行網簽。而且每個支行的情況也不一樣。”該人士說。據記者了解，除工行外，其它銀行少有此門檻。
較為令人意外的是，民生銀行個人貸款部人士告訴記者，民生銀行兩三年前就已經停止個人住房商業貸款業務。“我們不做二套房貸款，就連首套房也不做。兩三年前就不做了。”該人士稱。
另據民生銀行內部人士解釋，由于住房貸款需要嚴格按照央行基準利率執行，利潤較低，因此民生銀行的信貸政策向利潤較高的小微企業貸款傾斜。
利率上浮10% 首付提高至70%
在利率方面，包括建行、招行、浦發、農行在內的其它受訪銀行二套房利率在基準利率上普遍上浮10%。
“對于那些資質不好，在央行征信系統有不良記錄的購房者，二套房利率可能上浮到20%。”中國銀行某支行個金部銷代經理告訴記者。
調查發現，二套房首付普遍也提高至70%，而即使是首套房貸款，也需要嚴格按照央行對個人征信系統的記錄給予貸款者評級，并按照北京“國五條”細則進行嚴格的資格審核。
招商銀行“95555-8”的客服人員稱，招商銀行的首套房利率優惠范圍在9到9.5折，如果是家庭名下第一套房需要提供足夠的材料進行證明購房資格；工行、農行與浦發仍維持首套房貸款最高8.5折利率優惠；而中行、建行則有客戶經理向記者表示現在北京首套房貸款利率沒有優惠。
“即使是首套房，現在也需要嚴格按照央行對個人征信系統的記錄給予貸款者評級，根據系統評級來給予不同的利率優惠政策。”浦發銀行北京朝陽支行個金部主管說。
值得注意的是，仍有部分銀行二套房按60%首付執行。
本報記者撥通建設銀行“95533”的客服電話之后，詢問北京二套房貸款情況。客服人員表示建行內部系統通知顯示，二套房首付不得低于60%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。招行情況亦同。
對于何以仍有部分銀行二套首付暫未上調，中行奧運村支行客戶經理告訴記者：“各家銀行的執行政策有所區別。有的銀行可能還沒有收到通知，雖然首付已經上升為70%，但在個別情況下可以做到60%，那就是住房信息系統里只能查到貸款記錄而查不到房的情況，但這種情況很少。”
“對于二套房認定標準，對在北京無房，但有過抵押貸款記錄的購房者，依然維持之前的6成首付。”中原地產研究部總監張大偉指出。
30%房貸+40%消費貸
新政推出不過短短幾天，有的銀行已經找到了新的盈利點，即用一套房進行抵押，但同時發放兩筆貸款，將房貸與消費貸打包推出，從而贏得更多貸款利息。
“雖然是購買一套房，但提供兩套資料就可以做成兩筆貸款。一筆房貸用于購房用途，一筆消費貸用于消費用途，兩項合計最多可貸出房款的七成。”上述浦發個金部主管告訴記者，有支行已經推出了“3+4”的優惠政策。
為了打消記者的疑慮，該人士舉例說明，這種政策可以概括為“70%首付+30%房貸+40%消費貸”，即100萬的房子，首付70萬，除了獲得30萬銀行房貸之外，還能獲得40萬的消費貸，作裝修、買家具等用途，但限定不能用于購房。
與之相反的是中國銀行的政策，中行客戶經理稱，除非全款買第二套房，否則中行不允許抵押該房做消費貸款，一套房只能對應一項貸款。
北京通寶盛行擔保公司貸款業務人員告訴記者，一套房產可以設立多個抵押權，一般來講設立的抵押權的價值不能高于房產的價值，債權人同意的除外。
“如果想用房產抵押去做消費貸，必須是在付清借款，拿到房本的情況下，且兩次借款主體不一樣。”上述人士稱。
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