4月的一個(gè)原本平常的晚上，卻因?yàn)橐惠v法拉利跑車(chē)與一輛蘭博基尼在北京鳥(niǎo)巢附近的大屯路隧道內(nèi)發(fā)生碰撞，頓時(shí)引發(fā)公眾密切關(guān)注。

　　而在保險(xiǎn)業(yè)，這起事故有著另一番解讀。

　　“不知是哪家財(cái)險(xiǎn)公司給這兩輛豪車(chē)投了保，這下虧大了。”一家財(cái)險(xiǎn)公司人士調(diào)侃道。但他個(gè)人估計(jì)，最大的可能是沒(méi)有任何一家公司曾承保這兩輛豪車(chē)。畢竟，豪車(chē)保險(xiǎn)屬于一項(xiàng)高賠付的虧損業(yè)務(wù)，直至目前多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司仍較為審慎。

　　豪車(chē)保險(xiǎn)涵蓋包括車(chē)損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種，但與一般車(chē)輛保險(xiǎn)不同，豪車(chē)保險(xiǎn)的保額動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)元。一旦其出現(xiàn)交通事故，意味著保險(xiǎn)公司相應(yīng)的理賠額也將巨大；加之豪車(chē)零部件大多需要海外進(jìn)口，維修人工成本亦較普通車(chē)輛要高，賠付維修費(fèi)用又是一筆大額開(kāi)支。

　　以一輛價(jià)格約140萬(wàn)的寶馬7系為例，其通常的全險(xiǎn)保費(fèi)在2-3萬(wàn)元，但其僅一個(gè)保險(xiǎn)杠的損壞，維修費(fèi)用就可能高達(dá)三萬(wàn)多元。在眾多財(cái)險(xiǎn)公司眼里，這樣的保費(fèi)與維修成本實(shí)現(xiàn)不成正比，承保虧損風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑居高不下。

　　然而，要財(cái)險(xiǎn)公司完全放棄豪車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，卻又心有不甘。

　　一家財(cái)險(xiǎn)公司核保部人士坦言，若能有效降低賠付率與控制維修成本，豪車(chē)保險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)承保盈利的。

　　然而，要切入豪車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并非易事——誰(shuí)都不愿為這片藍(lán)海市場(chǎng)，承擔(dān)過(guò)高的賠付成本。

　　一家在線(xiàn)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)最惠保的負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，豪車(chē)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)承保盈利，需要的是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如建立共保制度，由兩三家保險(xiǎn)公司共同為一輛豪車(chē)承保，分?jǐn)偫碣r費(fèi)用以降低自身賠付額度；或按照豪車(chē)的具體出行次數(shù)設(shè)定相應(yīng)的保費(fèi)，即當(dāng)豪車(chē)需要出行時(shí)，可以向財(cái)險(xiǎn)公司備案，按每次出行的旅程與路狀等因素，支付相應(yīng)的保費(fèi)；此外，財(cái)險(xiǎn)公司還可以引入國(guó)際市場(chǎng)操作慣例，對(duì)豪車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分——針對(duì)企業(yè)家、年輕男車(chē)主、年輕女車(chē)主等客戶(hù)群體的不同駕車(chē)習(xí)慣用途，設(shè)定不同額度的豪車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)承保盈利。

　　豪車(chē)保險(xiǎn)“一車(chē)一議”

　　其實(shí)，各家財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)豪車(chē)的界定標(biāo)準(zhǔn)并不一致，比如多家中小財(cái)險(xiǎn)公司將身價(jià)超過(guò)100萬(wàn)元的汽車(chē)定為豪車(chē)，太平洋保險(xiǎn)則將這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)提高至200萬(wàn)以上。

　　盡管豪車(chē)界定標(biāo)準(zhǔn)各有不同，但財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)豪車(chē)保險(xiǎn)的核準(zhǔn)流程卻出奇的一致，都是采取一車(chē)一議的形式，甚至個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)直接將豪車(chē)保險(xiǎn)需求交給總部核保，才肯辦理承保手續(xù)。

　　“豪車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是，保險(xiǎn)公司不敢保，車(chē)主也不愿保。”上述財(cái)險(xiǎn)公司人士指出。對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)而言，一年整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入約在1億元，但承保一輛豪車(chē)的單次理賠費(fèi)用就可能達(dá)到100-200萬(wàn)元，一下子拉高承保業(yè)務(wù)的理賠支出，實(shí)在有點(diǎn)“吃不消”。

　　而豪車(chē)車(chē)主之所以不愿保，則是他們購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)的主要用途是公務(wù)應(yīng)酬，一年駕車(chē)出行次數(shù)屈指可數(shù)，為僅僅幾次出行就要花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元保費(fèi)開(kāi)支(僅車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)就占到豪車(chē)身價(jià)的約1%)，同樣有些“不劃算”。

　　前述最惠保負(fù)責(zé)人透露，目前他的平臺(tái)擁有數(shù)百輛豪車(chē)打算投保，但真正提供車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)的只有2-3家大型財(cái)險(xiǎn)公司，以至于不少車(chē)主最終決定放棄。

　　“即使保險(xiǎn)公司愿意承保，也會(huì)增加不少附加核保條件。”他表示，較常見(jiàn)的是對(duì)年輕車(chē)主駕車(chē)用途進(jìn)行審核，如果車(chē)主平時(shí)喜愛(ài)賽車(chē)、攀巖等運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司則未必承保。

　　按照車(chē)險(xiǎn)相關(guān)條款規(guī)定，車(chē)輛在飆車(chē)期間發(fā)生事故受損，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。但記者多方了解到，如果單輛豪車(chē)發(fā)生事故受損，保險(xiǎn)公司僅僅通過(guò)事故現(xiàn)場(chǎng)核查，往往難以判定這輛豪車(chē)是否由于飆車(chē)而出險(xiǎn)受損，無(wú)形間額外加大了理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部還會(huì)考量豪車(chē)承保量占比的變化，若豪車(chē)承保量占比超過(guò)一定比例，保險(xiǎn)公司也會(huì)適時(shí)降低數(shù)量，以控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　通常保險(xiǎn)公司比較傾向核準(zhǔn)企業(yè)家的豪車(chē)保險(xiǎn)需求，因?yàn)榛诠珓?wù)應(yīng)酬的駕車(chē)行為不大容易發(fā)生事故。但是，一些細(xì)心的保險(xiǎn)公司也會(huì)考核這些企業(yè)家子女是否喜歡賽車(chē)，作為核保的重要依據(jù)。

　　盡管?chē)?guó)內(nèi)豪車(chē)保險(xiǎn)面臨承保虧損尷尬，但這并不意味著它注定無(wú)利可圖，關(guān)鍵是找到承保盈利的方式。

　　目前，涉足豪車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司往往采取雙管齊下的措施，一是承保奔馳、寶馬、奧迪、保時(shí)捷等品牌的豪車(chē)，畢竟這些車(chē)銷(xiāo)售量日益增加，可以通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低整體理賠費(fèi)用。相比而言，賓利、蘭博基尼、瑪莎拉蒂等頂級(jí)豪車(chē)往往會(huì)被敬而遠(yuǎn)之；二是在適當(dāng)提高豪車(chē)保費(fèi)同時(shí)，與車(chē)主一對(duì)一協(xié)商具體的理賠范圍，降低賠付率。

　　“現(xiàn)在很難判斷這些措施能否確保豪車(chē)保險(xiǎn)盡快實(shí)現(xiàn)承保盈利，但它已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)公司布局豪車(chē)保險(xiǎn)的一種趨勢(shì)。”他說(shuō)。