京華時報漫畫覃超

　　案例

　　張先生與妻子一同經營著小飯館，是一個幸福的4口之家（孩子大的4歲，小的2歲半）。家庭月收入1萬左右，支出包括房貸支出（1280元/月）、生活支出（4000元/月）、孝敬父母的支出（500元/月），每月大概能結余5000元。夫妻雙方均有醫保，但無商業保險。家庭現有25萬家庭儲蓄，其中10萬銀行理財，15萬股票基金，每月收益預計有1500-2000元。家庭理財目標是夫妻雙方打算在1-2年內開一家地段好面積大的店，預計花費需要30萬。

　　理財分析

　　>>理財

　　維持當前資產配置，注意市場風險

　　張先生家庭單憑工資和儲蓄，也能在10個月內實現家庭理財目標。從資產配置來看，既有低風險的固收產品，銀行理財，來降低風險；又有了高風險的股票型基金，博取更高收益，算一個比較基礎但有效的投資組合。可以構建一個基金的投資組合，通過持有多只基金、不同類型基金的方式來分散風險。

　　>>保險

　　夫妻雙方補充商保，考慮小店風險

　　張先生一家上有老、下有小，需要增強保障。張先生一家的整體保障水平是一般的，建議補充一些商業保險，以完善保障。其中，意外險和重疾險建議優先配置。考慮到4口之家上有老下有小，壽險也是可以考慮配置的。

　　另外，張先生夫妻理財目標30萬，主要是開一個更大更好的飯館，旦這個飯館發生任何意外事故，不僅會造成家庭的財產損失，還可能斷送了家庭的經濟來源。因此，財產保險也應該重點考慮配置。

　　最后，因為一家主要靠張先生夫婦開店來提供財務支持，所以作為重要經濟來源的夫妻二人一定要有更多的保障，這樣才能保障在風險事故來臨時，老人和子女的生活不受太大影響。此外，一定要注意保費支出需控制在10%~15%以內，不然就沒有足夠的資金用來理財投資了。

　　>>保障

　　經營風險勿忽視，緊急備用金要留足

　　另外，還有一個“保障”是不能忽視的，那就是緊急備用金。建議準備3-6個月月支出，以應對突發事件時的資金需求。由于張先生夫婦是開小飯館的，所以在經營上的風險還是有的。建議留足6個月的月支出，即3萬元作為緊急備用金。

　　指導專家 好規劃網理財師 徐媛 京華時報記者 馬文婷