記者在走訪中注意到，“口頭”保證收益、混淆產(chǎn)品險(xiǎn)種等銷售誤導(dǎo)行為在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)依然存在.

　　對(duì)于A股市場(chǎng)而言，退保率高企甚至已經(jīng)上升到影響上市險(xiǎn)企估值的高度，然而《證券日?qǐng)?bào)》記者近日發(fā)現(xiàn)，作為險(xiǎn)企產(chǎn)品銷售最親密伙伴的銀行，在積極代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，也出現(xiàn)了主動(dòng)建議客戶退保的情況。

　　“2年時(shí)間段的年化收益率最高，2年后取出來就行，不要長(zhǎng)期持有”，某股份制銀行客戶經(jīng)理在向本報(bào)記者推介一款期限為5年的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)主動(dòng)表示。

　　此外，《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪中注意到，“口頭”保證收益、混淆產(chǎn)品險(xiǎn)種等誤導(dǎo)行為在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)依然存在。

　　上市險(xiǎn)企退保率飆升

　　上市險(xiǎn)企的高退保率已經(jīng)引起了資本市場(chǎng)的關(guān)注。《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多份券商對(duì)于上市保險(xiǎn)公司的研報(bào)發(fā)現(xiàn)，在研報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)提示環(huán)節(jié)，多位分析師特別提到了退保率高企需要觀察的情況。

　　季報(bào)顯示，中國(guó)平安一季度退保金由上年同期的24.95億元增至80.46億元，增幅高達(dá)222.5%，該公司對(duì)此的解釋是部分兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品退保金增加。

　　新華保險(xiǎn)今年一季度退保金大幅增長(zhǎng)190.1%，達(dá)到306.77億元；退保率由2014年一季度的2.2%大幅增加至5.8%。新華保險(xiǎn)解釋的原因?yàn)椋皦垭U(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境影響及壽險(xiǎn)退保金增加”。

　　中國(guó)人壽一季度退保率達(dá)到3.38%，同比大幅增長(zhǎng)1.73倍；退保金達(dá)到586.8億元，同比增長(zhǎng)193.4%。公司稱，這主要是受資本市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品等多種因素影響，銀保渠道部分產(chǎn)品退保增加。

　　中國(guó)太保今年一季度的退保金由上年同期的70.96億元增加至 120.13億元，增幅為69.3%。

　　分析人士指出，壽險(xiǎn)公司退保率上升主要始于2012年，流量退保率(退保金/已賺保費(fèi))出現(xiàn)較大幅度上升的主要原因包括：高現(xiàn)金價(jià)值保單出售，造成一年后退保大幅產(chǎn)生；銀行保險(xiǎn)躉繳質(zhì)量不高，客戶退保較大；保險(xiǎn)公司總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)較大，保險(xiǎn)公司通過先承保再退保完成總部布置的保費(fèi)任務(wù)。

　　客戶經(jīng)理建議提前退保

　　上市險(xiǎn)企的退保率高企確實(shí)與銀保渠道關(guān)系密切。《證券日?qǐng)?bào)》記者在暗訪中，就直接收到了“提前退保收益率最大化”的建議。

　　昨日，本報(bào)記者向某股份制銀行客戶經(jīng)理X女士詢問購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品事宜。X女士表示，某款期限為5年的躉繳產(chǎn)品的年化收益率高達(dá)7%，“2年時(shí)間段的年化收益率最高，2年后取出來就行，不要長(zhǎng)期持有”。

　　本報(bào)記者找到該款產(chǎn)品的詳細(xì)保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，退保費(fèi)用率一項(xiàng)中，“第一年及第二年為2%，第三年及以后為0%”。

　　“有些保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就預(yù)計(jì)到長(zhǎng)期的產(chǎn)品比較難銷售，但按照監(jiān)管規(guī)定不得不設(shè)計(jì)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，為此故意留下零費(fèi)用退保的空間以吸引客戶”，熟悉類似產(chǎn)品運(yùn)作“潛規(guī)則”的有關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者仔細(xì)了解該產(chǎn)品條款進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品雖然提供一定的健康管理服務(wù)，但實(shí)質(zhì)并不是銀行客戶經(jīng)理所說的健康險(xiǎn)，而是偏重理財(cái)?shù)娜f能險(xiǎn)。

　　此外，客戶經(jīng)理一再保證的“前兩年年化收益率不低于7%”，在合同中也完全未體現(xiàn)，保險(xiǎn)合同條款顯示的結(jié)算利率應(yīng)該是“不低于保單賬戶最低保證利率”，然而年化的“保單賬戶最低保證利率”約為2.5%，且保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整，調(diào)整后的年利率不低于央行公布的一年期定存稅后利率。考慮到目前處于降息周期，該款產(chǎn)品的保底收益還可能被進(jìn)一步下調(diào)。

　　在《證券日?qǐng)?bào)》記者不斷追問下，客戶經(jīng)理終于拿出了7%保底收益率的根據(jù)——銀行對(duì)于該產(chǎn)品銷售的內(nèi)部培訓(xùn)PPT。在該P(yáng)PT中，記者注意到，“2015年5月份至7月份月結(jié)算利率不低于年化7%”的字樣被標(biāo)以鮮艷的明黃色，字體紅色，字號(hào)遠(yuǎn)大于其余文字。

　　“合同中確實(shí)沒有約定7%的保底收益率，但這款產(chǎn)品僅在我們銀行賣，我們銀行要求保險(xiǎn)公司年化收益率達(dá)到7%，保險(xiǎn)公司為了打開市場(chǎng)，取得客戶信任，不敢不達(dá)到的”，該客戶經(jīng)理表示。